Hallo,
Mit Anfragen bei Banken und Vermittlern (NRW) versuche ich zurzeit herauszufinden, welcher dieser Finanzierer am ehesten zu uns für die Finanzierung des Kaufes einer selbstgenutzten Doppelhaushälfte "passt".
Im Vordergrund stehen dabei der Effektivzinssatz/Darlehensraten für ein Volltilgungsdarlehen mit festem Zinssatz und fester Laufzeit für 12 bzw. 15 Jahre unter Berücksichtigung von Kfw-Förderdarlehen und eines Eigenanteiles in Höhe von 30-40 %.
Das war leichter angefragt als beantwortet. Dass es im Vergleich Unterschiede geben würde, war mir schon klar. Dass die so groß sein würden, war mir im Vorfeld nicht so klar. Dadurch ergaben sich Fragen, die mich im Moment ziemlich auf der Stelle treten lassen. Würde mich daher sehr freuen, wenn mir dieses Forum bei der Beantwortung dieser Fragen ein Stück weiter bringen kann:
1. Bei einer der telefonischen Anfragen nach den Darlehensraten/effektivem Zinssatz für ein Volltilgungsdarlehen mit Kfw-Förderung (Programm 141), bei dem nach 12 sowie alternativ nach 15 Jahren das Darlehen komplett zurück gezahlt sein soll, erhalte ich einen Finanzierungsvorschlag, der nach 12 Jahren noch eine Restschuld von mehreren Tausend € ausweist mit dem Hinweis "
Unter der Annahme, dass die Zinssätze bis zur vollständigen Tilgung unverändert bleiben, ist das Darlehen nach 13 Jahren und x Monaten vollständig zurück bezahlt. "
Der Finanzierungsvorschlag (Darlehensverlauf) wird nur für den Bankenanteil durchgeführt und dabei der Kfw-Anteil völlig ausgeblendet. (Darlehensbedarf, Kaufpreis, Modernisierungsanteil, Eigenmittel wurden angegeben)
Meine Fragen hierzu:
a) Warum gibt es entgegen der Vorgabe eine Restschuld bzw. den Hinweis, dass das Darlehen für die 12 jährige Variante (die 15 jährige Variante fehlt völlig) erst nach über 13 Jahren vollständig zurückbezahlt ist? Bei einer anderen Bank beträgt die Restschuld bei gleicher Laufzeit und ohne Kfw nur ca. die Hälfte. Ein Darlehensverlauf und eine Gesamtzinsberechnung fehlen.
b) Sollte ich von Vermittlern, die derartige Vorschläge machen, bzw. telefonischer Kreditvermittlung lieber die Finger lassen?
c) Einige Banken teilen mit, dass der Zinssatz nur für max. 10 Jahre festgeschrieben werden kann. Ist das üblich oder gilt das nur, wenn die Kfw beteiligt wird?
d) Wenn ja, ist dann die Kfw-Beteiligung wg. Zinsunsicherheit überhaupt empfehlenswert?
2. Meine Frau und ich haben seit 2006/2007 Riester-Verträge (kleiner Fondssparplan, zurzeit ca. 2.200 €) /Bankensparplan (zurzeit ca. 6.500 €) bis zu unserer Verrentung sind es nur noch 10 Jahre. Haben überlegt, die 6500 € für die Finanzierung sofort zu entnehmen, um weitere Einzahlungen für die Darlehensrückzahlung zu verwenden. Der Vertrag meiner Frau soll weiterlaufen. Ist das sinnvoll? Oder Riester für Sondertilgung bei Fälligkeit weiter besparen
3. Was wird überwiegend von den Banken von dem Eigenkapital, das für die Modernisierung verbraucht wird, in welcher Höhe für den Kaufpreis/Beleihungsgrenze anerkannt?
Hoffe, meine umfangreichen Fragen schrecken nicht ab zu Antworten.
Vielen Dank für Antworten schon mal im Voraus.
Gruß Heinrich
Volltilgungsdarlehen ohne Restschuld: Was ist zu beachten? Zinsen, Laufzeit & Vergleich
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Volltilgungsdarlehen ohne Restschuld: Was ist zu beachten? Zinsen, Laufzeit & Vergleich
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Ich verstehe, dass Sie sich für ein Volltilgungsdarlehen interessieren, um eine Doppelhaushälfte zu finanzieren. Bei einem Volltilgungsdarlehen zahlen Sie das Darlehen innerhalb der vereinbarten Laufzeit vollständig zurück, sodass am Ende keine Restschuld mehr besteht.
Wichtige Aspekte, die ich Ihnen empfehle zu berücksichtigen:
- Zinssatz: Vergleichen Sie die Effektivzinssätze verschiedener Anbieter, da diese alle Kosten des Darlehens beinhalten.
- Laufzeit: Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrer finanziellen Situation passt. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber geringere Gesamtzinskosten.
- Sondertilgungen: Prüfen Sie, ob Sondertilgungen möglich sind, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen.
- KfW-Förderung: Informieren Sie sich über mögliche KfW-Förderprogramme, die Ihre Finanzierung unterstützen können.
- Eigenkapital: Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert den Darlehensbedarf und verbessert die Konditionen.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Finanzierungsvorschläge von Banken und Vermittlern ein und vergleichen Sie diese sorgfältig. Achten Sie besonders auf den Effektivzinssatz und die Flexibilität des Darlehens.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Volltilgungsdarlehen
- Ein Darlehen, bei dem die monatlichen Raten so berechnet sind, dass das Darlehen innerhalb der vereinbarten Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird. Am Ende der Laufzeit besteht keine Restschuld mehr. Es bietet Planungssicherheit und vermeidet das Risiko steigender Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung.
Verwandte Begriffe: Annuitätendarlehen, Tilgung, Restschuld. - Effektivzinssatz
- Der Effektivzinssatz beinhaltet alle Kosten des Darlehens, einschließlich Zinsen, Gebühren und Provisionen. Er gibt einen umfassenden Überblick über die tatsächlichen Kosten des Darlehens und ermöglicht einen besseren Vergleich verschiedener Angebote.
Verwandte Begriffe: Nominalzinssatz, Sollzinssatz, Gesamtkosten. - Sondertilgung
- Eine zusätzliche Tilgung, die über die vereinbarten monatlichen Raten hinaus geleistet wird. Sondertilgungen ermöglichen es, das Darlehen schneller zurückzuzahlen und Zinskosten zu sparen. Nicht alle Darlehensverträge erlauben Sondertilgungen.
Verwandte Begriffe: Tilgung, Vorfälligkeitsentschädigung, Restschuld. - KfW-Förderung
- Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), die zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse für bestimmte Zwecke, wie z.B. den Bau oder Kauf von energieeffizienten Häusern, anbieten. Die KfW-Förderung kann die Finanzierung erleichtern und die Kosten senken.
Verwandte Begriffe: Förderdarlehen, Zuschuss, Energieeffizienz. - Eigenkapital
- Das eigene Vermögen, das für die Finanzierung eines Vorhabens eingesetzt wird. Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert den Darlehensbedarf und verbessert die Konditionen. Banken bieten in der Regel bessere Zinsen, wenn ein größerer Teil des Kaufpreises durch Eigenkapital gedeckt ist.
Verwandte Begriffe: Beleihungswert, Fremdkapital, Finanzierung. - Annuitätendarlehen
- Ein Darlehen, bei dem die monatlichen Raten (Annuität) über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Die Annuität setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit verschiebt. Am Ende der Laufzeit kann eine Restschuld verbleiben.
Verwandte Begriffe: Volltilgungsdarlehen, Tilgung, Zins. - Restschuld
- Der Betrag, der am Ende der Laufzeit eines Darlehens noch nicht zurückgezahlt wurde. Bei einem Volltilgungsdarlehen besteht keine Restschuld, während bei einem Annuitätendarlehen eine Restschuld verbleiben kann.
Verwandte Begriffe: Tilgung, Darlehenssumme, Zins.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist ein Volltilgungsdarlehen?
Ein Volltilgungsdarlehen ist ein Darlehen, bei dem Sie innerhalb der vereinbarten Laufzeit das gesamte Darlehen zurückzahlen. Am Ende der Laufzeit besteht keine Restschuld mehr. Die monatlichen Raten sind höher als bei einem Annuitätendarlehen mit Restschuld, da ein größerer Tilgungsanteil enthalten ist. Es bietet Planungssicherheit, da die gesamte Schuld getilgt wird. - Welche Vorteile bietet ein Volltilgungsdarlehen?
Der Hauptvorteil ist die Sicherheit, dass am Ende der Laufzeit keine Restschuld mehr besteht. Dies ermöglicht eine bessere finanzielle Planung und vermeidet das Risiko steigender Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung. Zudem entfällt der Aufwand für eine Anschlussfinanzierung. - Welche Nachteile hat ein Volltilgungsdarlehen?
Die monatlichen Raten sind höher als bei einem Annuitätendarlehen mit Restschuld, da ein größerer Tilgungsanteil enthalten ist. Dies kann die monatliche finanzielle Belastung erhöhen. Zudem ist man weniger flexibel, da die Tilgung fest vereinbart ist. - Wie finde ich das beste Volltilgungsdarlehen?
Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken und Kreditvermittler. Achten Sie auf den Effektivzinssatz, die Laufzeit, die Möglichkeit von Sondertilgungen und die individuellen Konditionen. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um das passende Angebot zu finden. - Was ist der Unterschied zwischen einem Volltilgungsdarlehen und einem Annuitätendarlehen?
Bei einem Volltilgungsdarlehen wird das gesamte Darlehen innerhalb der Laufzeit zurückgezahlt, während bei einem Annuitätendarlehen am Ende der Laufzeit eine Restschuld verbleibt. Die Raten bei einem Volltilgungsdarlehen sind höher, aber es bietet mehr Sicherheit. - Kann ich ein Volltilgungsdarlehen vorzeitig ablösen?
Ja, in der Regel ist eine vorzeitige Ablösung möglich, jedoch können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen und lassen Sie sich von Ihrer Bank beraten, welche Kosten entstehen. - Welche Rolle spielt das Eigenkapital bei einem Volltilgungsdarlehen?
Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert den Darlehensbedarf und verbessert die Konditionen. Banken bieten in der Regel bessere Zinsen, wenn ein größerer Teil des Kaufpreises durch Eigenkapital gedeckt ist. - Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Zinsen aus?
Kürzere Laufzeiten bedeuten in der Regel niedrigere Zinsen, aber höhere monatliche Raten. Längere Laufzeiten bedeuten niedrigere Raten, aber höhere Gesamtzinskosten. Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrer finanziellen Situation passt.
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KfW 141: Zinsbindung & Tilgungsmöglichkeiten – Laufzeit beachten!
Beim KfW-Programm 141 ...
Beim KfW-Programm 141 kann der Zins auf 5 oder 10 Jahre festgeschrieben werden, außerplanmäßig Tilgung ist möglich. Also lässt sich die vollständige Rückzahlung bis zum Ende der Zinsfestschreibung selbst steuern.
@a) Warum gibt es entgegen der Vorgabe eine Restschuld bzw. den Hinweis, dass das Darlehen für die 12 jährige Variante (die 15 jährige Variante fehlt völlig) erst nach über 13 Jahren vollständig zurückbezahlt ist
Vermutlich weil der Anbieter mit 10 Jahren Zinsfestschreibung und dann danach mit unsicherem Folgezins rechnet.
@c) Einige Banken teilen mit, dass der Zinssatz nur für max. 10 Jahre festgeschrieben werden kann. Ist das üblich oder gilt das nur, wenn die Kfw beteiligt wird?
Dass nur eine Zinsfestschreibung für maximal 10 Jahre angeboten wird ist nicht allgemein üblich. Es ist auch nicht üblich, die maximale Festschreibungsdauer in Verbindung mit KfW-Beteiligung zu bringen. Aber es ist üblich, dass eine Bank ihr Angebot so gestaltet, wie sie es unter Berücksichtigung der eigenen Interessen für richtig hält.
Aus der Frage ist nicht ersichtlich, um welche Größenordnung es bei der Finanzierung geht.
Weg von der Finanzierungsgestaltung: 10 Jahre vor dem Ruhenstand sollte zunächst gründlich überlegt werden, ob es Sinn macht, sich mit 30 bis 40 % Eigenkapital an die Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie zu machen. Ist in dieser Situation das Gefühl "my Home ist my castle" nicht deutlich geringer einzuschätzen (und lohnt sich dafür der Aufwand) als das Risiko, dass man in naher Zukunft vielleicht eine ganz andere Wohnform benötigt? -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
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Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Volltilgungsdarlehen: Zinsen, Laufzeit & KfW-Förderung optimal nutzen
💡 Kernaussagen: Bei Volltilgungsdarlehen sind Zinsfestschreibung und Laufzeit entscheidend. KfW-Förderprogramme bieten attraktive Konditionen, aber die Details (z.B. Programm 141) müssen genau geprüft werden. Eine flexible Tilgung kann die Rückzahlung beschleunigen. Vergleiche verschiedener Anbieter sind unerlässlich, um den besten Zinssatz zu finden. Eigenkapital reduziert die benötigte Darlehenssumme und verbessert die Konditionen.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag KfW 141: Zinsbindung & Tilgungsmöglichkeiten – Laufzeit beachten! wird darauf hingewiesen, dass die Zinsfestschreibung beim KfW-Programm 141 auf 5 oder 10 Jahre begrenzt sein kann, was die Steuerung der vollständigen Rückzahlung beeinflusst.
💰 Zusatzinfo: Die Berücksichtigung von KfW-Förderdarlehen kann die Gesamtkosten der Finanzierung erheblich senken. Es ist ratsam, sich frühzeitig über die verschiedenen Förderprogramme und deren Bedingungen zu informieren. Ein Vergleich der Effektivzinssätze verschiedener Anbieter ist entscheidend, um das günstigste Angebot zu finden.
👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Angebote für Volltilgungsdarlehen unter Berücksichtigung von KfW-Förderungen und Eigenkapital. Achten Sie auf die Zinsfestschreibungsdauer und die Möglichkeit außerplanmäßiger Tilgungen. Prüfen Sie die Angebote genau, um unerwartete Restschulden zu vermeiden.
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
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Externe Fundstellen und weiterführende Recherchen
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