Bausparvertrag Darlehensgebühr umgehen? Möglichkeiten, Alternativen & Kosten

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Ich verstehe, dass Sie nach Möglichkeiten suchen, die Darlehensgebühr von 3% bei einem älteren Bausparvertrag Ihrer Frau zu umgehen.

Prüfung des Vertrags: Zunächst sollte der Bausparvertrag genau auf Klauseln zur Darlehensgebühr geprüft werden. Möglicherweise gibt es Formulierungen, die eine Anfechtung der Gebühr ermöglichen.

Verhandlung mit der LBS: Versuchen Sie, mit der LBS über die Gebühr zu verhandeln. Da diese Vertragsart nicht mehr angeboten wird, könnte die LBS bereit sein, die Gebühr zu reduzieren oder ganz zu erlassen, um den Vertrag nicht zu verlieren.

Alternativen prüfen: Vergleichen Sie die Konditionen des Bauspardarlehens mit anderen Finanzierungsoptionen, insbesondere angesichts der aktuell niedrigen Zinsen. Eine Erbschaft könnte eine alternative Finanzierungsquelle darstellen.

👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie den Bausparvertrag von einem unabhängigen Finanzberater oder einem Anwalt für Bankrecht prüfen, um Ihre Optionen rechtlich bewerten zu lassen.

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Der vorliegende Sachverhalt betrifft einen klassischen Bausparvertrag aus dem Jahr 1983 mit einer vertraglich vereinbarten Darlehensgebühr von 3 %. Der Vertragsinhaber möchte diese Gebühr umgehen, um das Bauspardarlehen günstiger zu erhalten. Grundsätzlich sind vertragliche Vereinbarungen aus Altverträgen rechtlich bindend, sodass eine einseitige Umgehung der Darlehensgebühr durch den Kunden nicht möglich ist. Die LBS als Vertragspartner hat zudem bestätigt, dass diese Vertragsart nicht mehr existiert, was eine Vertragsanpassung erschwert.

❌ Widerspruch: Die Idee, die Darlehensgebühr durch Nichtinanspruchnahme des Darlehens zu umgehen, ist zwar formal korrekt, aber strategisch fragwürdig. Wenn der Bausparvertrag nur als Sparkonto mit 2,5 % Verzinsung genutzt wird, verliert er seinen eigentlichen Zweck als Finanzierungsinstrument. Zudem sind die aktuellen Sparzinsen von 2,5 % im Vergleich zu heutigen Tagesgeld- oder Festgeldangeboten nicht mehr konkurrenzfähig.

➕ Ergänzung: Eine Alternative wäre die Kündigung des Altvertrags und der Abschluss eines modernen Bausparvertrags ohne oder mit geringerer Darlehensgebühr. Allerdings sind die aktuellen Bausparzinsen meist höher als die 3 % aus dem Altvertrag. Eine weitere Option ist die Kombination des Bausparguthabens mit einem Bankdarlehen, wobei die 3 % Gebühr nur auf den Bauspardarlehensteil anfällt. Auch eine vorzeitige Zuteilung des Vertrags ohne Darlehensnahme und die anschließende Finanzierung über eine Bank könnte geprüft werden.

👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie den Vertrag von einem unabhängigen Finanzberater oder Bauspar-Experten prüfen. Dieser kann eine individuelle Vergleichsrechnung erstellen, ob die Nutzung des Altvertrags mit 3 % Gebühr günstiger ist als ein neuer Vertrag oder eine reine Bankfinanzierung. Zudem sollte die steuerliche Situation und die geplante Immobilie berücksichtigt werden. Kontaktieren Sie einen zertifizierten Finanzierungsberater für eine umfassende Analyse aller Optionen.

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Der Sachverhalt betrifft einen Bausparvertrag aus dem Jahr 1983 mit einer vertraglich festgelegten Darlehensgebühr von 3 %, die bei Inanspruchnahme des Bauspardarlehens fällig wird. Solche Gebühren sind im damaligen Vertragsrecht zulässig und bindend, solange der Vertrag nicht wirksam geändert oder aufgehoben wurde. Die Aussage, der "Markt" sei schuld, ist juristisch irrelevant – Vertragsbestimmungen gelten unabhängig von aktuellem Marktgeschehen oder Produktänderungen bei der LBS.

🔴 Gefahr: Der Versuch, die Darlehensgebühr durch vermeintlich "geschickte" Umgehung (z. B. Umschuldung, Vertragswechsel oder vermeintliche "Fristverstreichen"-Strategien) zu umgehen, birgt erhebliche rechtliche Risiken – darunter Vertragsstrafen, Darlehensverweigerung oder ungültige Vertragsänderungen ohne schriftliche Zustimmung der Bausparkasse.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass die LBS "diese Vertragsart nicht mehr hat", ändert nichts an der Bindungswirkung des bestehenden Vertrags – Altverträge bleiben voll wirksam und unterliegen nicht der aktuellen Produktwelt.

➕ Ergänzung: Mögliche Alternativen sind nicht die "Umgehung" der Gebühr, sondern deren wirtschaftliche Einordnung: Ein Vergleich der effektiven Gesamtkosten (Darlehenszins + 3 % Gebühr + Laufzeit) mit alternativen Finanzierungsformen (z. B. Annuitätendarlehen mit aktuellem Zinsniveau, Erbschaftsnutzung ohne Darlehensbindung) ist zwingend erforderlich.

✅ Zustimmung: Die Einschätzung, dass die aktuelle Verzinsung von 2,5 % attraktiv ist, ist sachlich korrekt – jedoch nur solange kein dringender Wohnbedarf oder steuerliche/erbrechtliche Dringlichkeit (z. B. Erbschaftsannahme mit Frist) besteht.

❌ Widerspruch: Die Empfehlung, das Geld "nicht für einen Kauf zu verwenden" ist keine fachlich fundierte Finanzierungsberatung – sie vernachlässigt individuelle Lebensumstände, steuerliche Effekte, Inflationsentwicklung und den Wertzuwachs von Immobilien im Vergleich zur Geldanlage.

👉 Handlungsempfehlung: Beauftragen Sie einen unabhängigen, öffentlich bestellten und vereidigten Sachverständigen für Immobilienwirtschaft oder einen zertifizierten Finanzanlagenberater (mit §34f-GewO^Abk.), der den konkreten Vertrag prüft, eine vollständige Kosten-Nutzen-Analyse inkl. Steuer- und Erbschaftsaspekten erstellt und alle rechtlich zulässigen Optionen – wie ggf. Vertragsanpassung, Teilablösung oder Kombinationsfinanzierung – transparent bewertet.