Vermögenswirksame Leistungen (VL): Optimale Anlage für Hausbau, Kinder & Ehepartner?
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Vermögenswirksame Leistungen (VL): Optimale Anlage für Hausbau, Kinder & Ehepartner?

Foto von Martin Outl

Wir haben gerade ein kleines Bauspardarlehen komplett zurückgezahlt. Bisher hat mein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen (26 €) pro Monat für diesen Bausparvertrag eingezahlt. Momentan haben wir keinen Bausparvertrag mehr laufen. Wie sollte ich jetzt diese Beiträge des Arbeitgebers richtig anlegen?
Ich könnte beim gleichen Institut (oder woanders) einen neuen Bausparvertrag beginnen.
Oder lohnt sich dies nicht und verzichte ich lieber gleich auf die vermögenswirksamen Leistungen meines Arbeitgebers?
Welche Möglichkeiten haben wir noch, die sich einigermaßen lohnen?
Wir sind ein Ehepaar mit 3 Kindern und beginnen bald mit einem Hausneubau.
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    Ich empfehle Ihnen, die vermögenswirksamen Leistungen (VL) weiterhin zu nutzen, da es sich um eine attraktive Möglichkeit des Vermögensaufbaus handelt. Da Ihr Bausparvertrag ausgelaufen ist, sollten Sie alternative Anlageformen prüfen.

    Folgende Möglichkeiten stehen Ihnen offen:

    • Aktienfonds: Bieten langfristig höhere Renditechancen, sind aber auch mit höheren Risiken verbunden.
    • Bausparvertrag: Auch ohne aktuellen Bedarf kann ein neuer Bausparvertrag sinnvoll sein, um sich günstige Zinsen für zukünftige Bauvorhaben zu sichern.
    • Banksparplan: Eine sichere, aber weniger renditestarke Option.

    Wichtige Kriterien bei der Auswahl:

    • Risikobereitschaft: Wie viel Risiko sind Sie bereit einzugehen?
    • Anlagehorizont: Wie lange können Sie auf das Geld verzichten?
    • Ziele: Wofür möchten Sie das Geld verwenden (z.B. Hausbau, Altersvorsorge)?

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die verschiedenen Anlageformen und wählen Sie diejenige, die am besten zu Ihren individuellen Bedürfnissen und Zielen passt. Lassen Sie sich gegebenenfalls von einem unabhängigen Finanzberater beraten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Vermögenswirksame Leistungen (VL)
    Vermögenswirksame Leistungen sind Geldleistungen des Arbeitgebers, die in bestimmten Anlageformen angelegt werden. Sie dienen dem langfristigen Vermögensaufbau der Arbeitnehmer. Verwandte Begriffe: Arbeitnehmersparzulage, Bausparvertrag, Aktienfonds.
    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beiträge ein, um ein bestimmtes Sparguthaben zu erreichen. Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Bauspardarlehen, Zuteilung.
    Aktienfonds
    Ein Aktienfonds ist ein Investmentfonds, der überwiegend in Aktien investiert. Aktienfonds bieten die Möglichkeit, an der Wertentwicklung von Aktienmärkten zu partizipieren, sind aber auch mit höheren Risiken verbunden. Verwandte Begriffe: Investmentfonds, Aktien, Rendite.
    Banksparplan
    Ein Banksparplan ist ein Sparplan, bei dem regelmäßig ein bestimmter Betrag auf ein Sparkonto eingezahlt wird. Banksparpläne sind in der Regel sicherer als Aktienfonds, bieten aber auch geringere Renditechancen. Verwandte Begriffe: Sparkonto, Zinsen, Sparrate.
    Arbeitnehmersparzulage
    Die Arbeitnehmersparzulage ist eine staatliche Förderung für vermögenswirksame Leistungen. Sie wird unter bestimmten Voraussetzungen gewährt und ist an bestimmte Einkommensgrenzen gebunden. Verwandte Begriffe: VL, Förderung, Einkommensgrenze.
    Anlagehorizont
    Der Anlagehorizont bezeichnet den Zeitraum, über den eine Geldanlage gehalten werden soll. Je länger der Anlagehorizont, desto höher können die Renditechancen sein, aber auch die Risiken. Verwandte Begriffe: Rendite, Risiko, Laufzeit.
    Risikobereitschaft
    Die Risikobereitschaft bezeichnet die Bereitschaft eines Anlegers, Verluste in Kauf zu nehmen, um höhere Renditechancen zu erzielen. Je höher die Risikobereitschaft, desto risikoreichere Anlageformen können gewählt werden. Verwandte Begriffe: Risiko, Rendite, Anlageform.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was sind vermögenswirksame Leistungen (VL)?
      Vermögenswirksame Leistungen sind Geldleistungen des Arbeitgebers, die in bestimmten Anlageformen angelegt werden. Sie dienen dem langfristigen Vermögensaufbau der Arbeitnehmer.
    2. Welche Anlageformen sind für VL geeignet?
      Geeignete Anlageformen sind beispielsweise Bausparverträge, Aktienfonds, Banksparpläne oder die Tilgung eines Baukredits. Die Wahl der Anlageform hängt von der Risikobereitschaft und dem Anlagehorizont des Arbeitnehmers ab.
    3. Wie lange ist die Sperrfrist bei VL-Verträgen?
      In der Regel beträgt die Sperrfrist bei VL-Verträgen sieben Jahre (sechs Sparjahre plus ein Jahr Ruhezeit). Nach Ablauf der Sperrfrist kann über das angesparte Kapital verfügt werden.
    4. Kann ich VL auch für die Tilgung eines Baukredits verwenden?
      Ja, vermögenswirksame Leistungen können auch zur Tilgung eines Baukredits verwendet werden. Dies kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn der Baukredit noch eine lange Laufzeit hat.
    5. Was passiert mit den VL, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?
      Bei einem Arbeitgeberwechsel bleiben die VL erhalten. Der neue Arbeitgeber kann die VL entweder in den bestehenden Vertrag einzahlen oder einen neuen VL-Vertrag abschließen.
    6. Gibt es eine staatliche Förderung für VL?
      Ja, unter bestimmten Voraussetzungen gibt es eine staatliche Förderung für VL in Form der Arbeitnehmersparzulage. Diese Förderung ist an bestimmte Einkommensgrenzen gebunden.
    7. Was ist ein VL-Sparplan?
      Ein VL-Sparplan ist ein Sparplan, in den die vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers eingezahlt werden. Der Sparplan kann in verschiedenen Anlageformen geführt werden, beispielsweise als Aktienfondssparplan oder als Bausparvertrag.
    8. Wie finde ich den passenden VL-Sparplan?
      Um den passenden VL-Sparplan zu finden, sollten Sie Ihre individuellen Anlageziele, Ihre Risikobereitschaft und Ihren Anlagehorizont berücksichtigen. Vergleichen Sie die verschiedenen Angebote und lassen Sie sich gegebenenfalls von einem unabhängigen Finanzberater beraten.

    🔗 Verwandte Themen

    • Bausparvertrag Vergleich
      Vergleich verschiedener Bausparverträge hinsichtlich Zinsen, Gebühren und Konditionen.
    • Aktienfonds für VL
      Geeignete Aktienfonds für die Anlage von vermögenswirksamen Leistungen.
    • Banksparplan Zinsen
      Aktuelle Zinsen für Banksparpläne im Vergleich.
    • Arbeitnehmersparzulage Voraussetzungen
      Voraussetzungen für den Erhalt der Arbeitnehmersparzulage.
    • VL Auszahlung nach Sperrfrist
      Möglichkeiten der Auszahlung von VL nach Ablauf der Sperrfrist.

  2. VL-Anlage: Jahreseinkommen prüfen – Tilgung oder Alternative?

    und wie hoch ist Ihr Jahreseinkommen?
    Haben Sie noch andere Baudarlehn z.Z. laufen? Dann können Sie die VL auch als Tilgung darein zahlen lassen und senken so wieder Ihre mtl. Nettobelastung.
    Drauf verzichten würde ich nicht, dazu bin ich zu geizig pro Jahr 312,- € meinem Arbeitgeber zu schenken.
    Keine anderen Baudarlehn? Alternative zum BSV ebenfalls staatlich gefördert, wenn denn nur das Einkommen gering genug ist Anlage in einem Aktienfond. Bei den derzeitigen Kaufkursen immer gut für Anlagen im langfristigen Bereich. Ich muss natürlich das notwendige dicke Fell haben, das ich bei Kursverlusten nicht gleich das Weinen anfange.
    Alle Banken und Sparkassen bieten ebenfalls eigene Produkte zur Anlage der VL an, die sind zwar ohne staatliche Förderung, aber oftmals mit einer Sonderkondition, oder einer Prämie zum Ende der Sparzeit ausgerüstet, um mit den geförderten Modellen mithalten zu können.
    Oder VL in Kapitallebensversicherung einzahlen, mindestens aber 12 Jahre Laufzeit, dann ist die Auszahlung steuerfrei. Staatliche Förderung gibt es dafür keine. Wenn Sie wie die meisten Arbeitnehmer sowieso keine staatliche Förderung mehr erhalten, kann man die LVAbk. auch z.B. bis zum 60. Lebensjahr machen und so die VL für die Altersvorsorge nutzten, bei den wieder mal erhöhten Beiträgen zur gesetzl. Rentenversicherung kann sich jeder ausmalen, dass das nicht die letzte Rentenreform war.

  3. 💰 VL-Sparförderung: Staatliche Zulagen optimal ausschöpfen!

    Schöpfen Sie die staatliche Sparförderung so weit wie möglich aus
    Denn wer den Cent nicht ehrt ist den € nicht Wert 😉
    Lassen Sie sich beraten, am Besten bei der Hausbank.
    Ein kleiner Bausparer nur für die VL ist nicht das Schlechteste. Bei Verzicht aufs Darlehen gibt's oft auch nen Zinsbonus.
    Auf die Abschlussgebühr sollte die Bausparkasse verzichten.
  4. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

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    Vermögenswirksame Leistungen (VL): Optimale Anlage für Hausbau und Kinder

    💡 Kernaussagen: Die optimale Anlage von vermögenswirksamen Leistungen (VL) hängt stark vom individuellen Einkommen und bestehenden Baudarlehen ab. VL können zur Tilgung bestehender Darlehen verwendet oder in staatlich geförderte Bausparverträge investiert werden. Ein Verzicht auf VL ist nicht empfehlenswert, da dies einem Verlust von Arbeitgeberleistungen gleichkommt. Die Beratung durch eine Hausbank kann bei der Auswahl der passenden Anlageform helfen.

    ⚠️ Wichtig/Achtung: Im Beitrag VL-Anlage: Jahreseinkommen prüfen – Tilgung oder Alternative? wird darauf hingewiesen, dass bei zu hohem Einkommen möglicherweise keine staatliche Förderung für alternative Anlagen in Frage kommt. Daher ist eine genaue Prüfung der Einkommensverhältnisse entscheidend.

    ✅ Zustimmung/Empfohlen: Der Beitrag 💰 VL-Sparförderung: Staatliche Zulagen optimal ausschöpfen! empfiehlt, die staatliche Sparförderung für VL maximal auszuschöpfen. Ein kleiner Bausparvertrag speziell für VL kann eine sinnvolle Option sein, insbesondere wenn auf das Darlehen verzichtet wird und ein Zinsbonus winkt.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von Ihrer Hausbank bezüglich der optimalen Anlage Ihrer vermögenswirksamen Leistungen beraten. Berücksichtigen Sie dabei Ihr Jahreseinkommen, bestehende Baudarlehen und die Möglichkeit staatlicher Förderungen. Prüfen Sie, ob die Bausparkasse auf die Abschlussgebühr verzichtet, um die Rendite Ihrer VL-Anlage zu maximieren.

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