Ich habe mir die zwei Darlehen jetzt mal durchgerechnet. Werde hier mein Ergebnis veröffentlichen. Falls ich mit meinem Versuch aus dem Äpfel/Birnen-Vergleich einen Äpfel/Äpfel-Vergleich zu machen einen Denkfehler gemacht habe, dann schreibt es mir bitte.
Ich habe keine Sondertilgungen bei beiden Darlehen berücksichtigt und bin von einer monatlichen Belastung von ca. 1000,- DM ausgegangen. Bei den jeweiligen Anschlussdarlehen (45.000,-- nach 9 Jahren (LVAbk.-Darlehen) und 66000,- nach 10 Jahren (An. D) bin ich vom einem Zinssatz von 10 % und jeweils von einem An. Darlehen ausgegangen). Das 85.000,-- LV-Darlehen ist nach 12 Jahren vollständig getilgt (wenn Überschusszins eingehalten wird). Das Angebot (No. Zinssatz für das An. Darlehen) beträgt mittlerweile 5,55 %.
a) Zum Darlehensplit der Debeka mit Tilgungsaussetzung durch LV (Konditionen wie bei meiner Frage 171):
mtl. Belastung: 1001,- x 12 Monate x 9 Jahre = 108.108,--
mtl. Belastung: 1792,55 x 12 Monate x 3 Jahre = 64.531,80
mtl. Belastung: 1001,- x 21,5 Monate = 21.521,50
Gesamtbelastung: (keine Restschuld nach 14 Jahren wenn Überschussanteile eingehalten werden)
= 194.161,30
Bei 1 % weniger Verzinsung der LV habe ich nach 12 Jahren eine Restschuld von 5.752,--.
b) Zum An. Darlehen (5,55 % nominal, 10 J. fest, Tilg. 3,69)
mtl. Belastung: 1001,- x 12 Monate x 15 Jahre = 180.180,--
Restschuld nach 15 Jahren = 31.191,75
3 Jahre lang monatlich 792,55 auf die Seite legen (im Vergleich zu oben um auf die 1001,- mtl. Belastung zu kommen) nach 15. Jahren abzahlen = 28.531,--
Folglich: 180.180,-- + 28.531,-- + ca. 2500,- (Restschuld) = Gesamtaufwand von 211.371,75
Ersparnis: 211.371,75 - 194.161,30 = 17.210,45
Folglich könnte die Verzinsung der LV um ca. 3 % sinken (meiner Meinung nach relativ unmöglich).
ALSO LIEBE FINANZEXPERTEN RECHNE ICH richtig?
Gruß Thomas
Darlehensvergleich: Anschlussfinanzierung vs. Debeka – Zinsen, Tilgung & Gesamtkosten prüfen?
In diesem Forum sind Sie: Baufinanzierung📌 Kurze Zusammenfassung dieses Threads - Stand: 16.01.2026
Der Thread diskutiert den Vergleich zwischen einer Anschlussfinanzierung und einem Debeka-Darlehen, wobei Zinsen, Tilgung und Gesamtkosten im Fokus stehen. Ein wichtiger Aspekt ist die Berücksichtigung von Lebensversicherungsbeiträgen (LV-Beiträge) bei der Berechnung der monatlichen Belastung. Die Verwendung der LV zur Tilgung am Ende der Laufzeit wird ebenfalls thematisiert. Abschließend wird die Vergleichbarkeit der verschiedenen Darlehensmodelle aufgrund unterschiedlicher Rahmenbedingungen und individueller Präferenzen hervorgehoben.
Darlehensvergleich: Anschlussfinanzierung vs. Debeka – Zinsen, Tilgung & Gesamtkosten prüfen?
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Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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GoogleAI-Analyse: Darlehensvergleich: Zinsen, Tilgung, Kosten
Ich analysiere Ihren Darlehensvergleich zwischen einer Anschlussfinanzierung und einem Debeka-Darlehen. Um einen "Äpfel/Äpfel"-Vergleich zu gewährleisten, empfehle ich folgende Punkte zu berücksichtigen:
- Zinssatz: Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, da dieser alle Kosten berücksichtigt.
- Tilgung: Achten Sie auf die Tilgungssätze und mögliche Sondertilgungen.
- Gesamtlaufzeit: Berücksichtigen Sie die gesamte Laufzeit der Darlehen, um die Gesamtkosten zu vergleichen.
- Restschuld: Vergleichen Sie die Restschuld am Ende der Zinsbindung.
- Konditionen: Prüfen Sie die Flexibilität bezüglich Tilgungsaussetzung und Änderungen der Tilgungssätze.
Bei einem Debeka-Darlehen sollten Sie besonders auf die Überschussanteile und deren Verzinsung achten, da diese die Gesamtkosten beeinflussen können.
👉 Handlungsempfehlung: Erstellen Sie eine detaillierte Tabelle mit allen relevanten Parametern (Zinssatz, Tilgung, Laufzeit, Restschuld, Überschussanteile) beider Angebote, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Ziehen Sie bei Unsicherheiten einen unabhängigen Finanzberater hinzu.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Effektivzins
- Der Effektivzins beinhaltet neben dem Nominalzins auch alle weiteren Kosten, die mit dem Darlehen verbunden sind, wie z.B. Bearbeitungsgebühren. Er ermöglicht einen realistischen Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Jahreszins. - Tilgung
- Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Darlehens verwendet wird. Je höher die Tilgung, desto schneller wird das Darlehen zurückgezahlt.
Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Restschuld. - Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die über die reguläre Tilgung hinaus geleistet wird, um die Restschuld schneller zu reduzieren und Zinskosten zu sparen.
Verwandte Begriffe: Tilgung, Restschuld, Zinsersparnis. - Restschuld
- Die Restschuld ist der Betrag, der nach Abzug aller bisher geleisteten Tilgungen noch vom Darlehen zurückgezahlt werden muss.
Verwandte Begriffe: Darlehenssumme, Tilgung, Laufzeit. - Anschlussfinanzierung
- Eine Anschlussfinanzierung ist ein neues Darlehen, das aufgenommen wird, um die Restschuld eines bestehenden Darlehens nach Ablauf der Zinsbindung zu begleichen.
Verwandte Begriffe: Umschuldung, Forward-Darlehen, Zinsbindung. - Zinsbindung
- Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden.
Verwandte Begriffe: Sollzinsbindung, Festzins, variable Verzinsung. - Überschussanteile
- Überschussanteile sind Gewinne, die Versicherungsunternehmen (wie die Debeka) erwirtschaften und an ihre Kunden ausschütten. Diese können bei Darlehen die Gesamtkosten reduzieren.
Verwandte Begriffe: Gewinnbeteiligung, Dividende, Bonus.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz des Darlehens, während der Effektivzins alle zusätzlichen Kosten wie Bearbeitungsgebühren berücksichtigt. Der Effektivzins ist daher für einen Vergleich besser geeignet. - Was sind Sondertilgungen?
Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die Sie neben der regulären Tilgung leisten können, um die Restschuld schneller zu reduzieren und Zinskosten zu sparen. - Was bedeutet Tilgungsaussetzung?
Tilgungsaussetzung bedeutet, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum keine Tilgung leisten, sondern nur die Zinsen zahlen. Dies kann in finanziellen Engpässen hilfreich sein, verlängert aber die Laufzeit des Darlehens und erhöht die Gesamtkosten. - Was sind Überschussanteile bei einem Debeka-Darlehen?
Überschussanteile sind Gewinne, die die Debeka erwirtschaftet und an die Darlehensnehmer ausschüttet. Diese können die Gesamtkosten des Darlehens reduzieren, sind aber nicht garantiert. - Wie wirkt sich eine höhere Tilgung auf die Laufzeit und die Zinskosten aus?
Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Reduzierung der Restschuld, was die Laufzeit des Darlehens verkürzt und die insgesamt zu zahlenden Zinsen reduziert. - Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung ist ein neues Darlehen, das aufgenommen wird, um die Restschuld eines bestehenden Darlehens nach Ablauf der Zinsbindung zu begleichen. - Warum ist ein "Äpfel mit Äpfel"-Vergleich wichtig?
Ein "Äpfel mit Äpfel"-Vergleich stellt sicher, dass alle relevanten Faktoren und Kosten in beiden Darlehensangeboten berücksichtigt werden, um eine faire und fundierte Entscheidung zu treffen. - Was sollte ich tun, wenn ich mich mit den Berechnungen überfordert fühle?
Es ist ratsam, einen unabhängigen Finanzberater zu konsultieren, der Ihnen bei der Analyse der Angebote helfen und eine individuelle Empfehlung geben kann.
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Informieren Sie sich über die verschiedenen Möglichkeiten der Immobilienfinanzierung.
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LV-Beiträge: Fehlende Monatsbeiträge im Darlehensvergleich?
es ist zwar 5:00 Uhr
und ich bin putzmunter, aber ich vermisse in Ihrer Rechnung die Monatsbeiträge für die bereits bestehende LVAbk.. Habe ich die übersehen? Die 1001 sind doch nur die Zinsen für beide LV's und der Mo-Beitrag für die neu abzuschließende LV.
Mit Zahlen sind Sie ja fix. Sie reizt aber womöglich die höhere Verzinsung der LV's?
Wie wär's mit 130 000 DM bei 6 % in 15 Jahren fertig bei ca. 1090,00 DM im Monat? + natürl. Risiko LV (je nach Baujahr und techn. Zustand 😉 -
Anschlussfinanzierung: Relevanz bestehender LV-Beiträge
Morgen Herr Witzgall,
ist 8:30 Uhr und ich bin schon wieder putzmunter (muss auch gleich auf die Baustelle 😉
Die Beiträge für die bestehende LVAbk. sind in der Betrachtung an sich doch egal, da die ja bei jeder Variante weiter bezahlt werden (müssen).
Letztlich ist die Verwendung diese Geldes bei Fälligkeit wichtig. Wenn das ersten Fall zur Tilgung verwendet wird, dann ist es weg, Beim Annuitätendarlehen steht der Betrag dann voll zur Verfügung, da ja aus laufenden Einnahmen getilgt wird. -
Darlehensdetails: Zins, LV-Beitrag & monatliche Belastung
Vielen Dank
für die schnellen Antworten. Hier noch einige Ausführungen.
Es handelt sich um einen Neubau.
Die monatliche Belastung besteht aus:
für die ersten 9 Jahre: Darl. Zins für 85.000,--: 403,04
LV-Beitrag für 85.000,--: 388,01
Darl. Zins für 45.000,--: 210,00
LV-Betrag für 45.000,--:-/-
Gesamt 1.0001,05
Für 45.000,-- wird als Sicherheit (Abtretung für 9 Jahre) meine bereits seit 7 Jahren bestehende LVAbk. genommen.
für 10,11 und 12. Jahr: Darl. Zins für 85.000,--: 403,04
LV-Beitrag für 85.000,--: 388,01
Darl. Zins für 45.000,--
(10 % Z, 16,7 % T, 5 Jahre
fest, An. Darlehen: 1.001,25
Gesamt: : 1.792,55
für 13,14. Jahr: Darl. Zins für 45.000,--: 1.001,25
Der Beitrag für die LV-85.000,-- ist also bereits in der Monatsrate enthalten. Dieser fällt nach 12 Jahren weg, da die LV-85.000,-- eine Laufzeit von 12 Jahren hat und dann das Darlehen 85.000,-- tilgt. Das Darlehen - 45.000,-- wird nicht, wenn dann nur durch eventuelle Sondertilgungen getilgt. Falls es noch komplett nach 9 Jahren steht, kann man, wie ich schon oben berechnet habe ein normales An. Darlehen abschließen. Die abgetreten LV geht dann wieder auf mich über.
Vielen Dank für weiter Tipps und Reaktionen
Gruß Thomas -
Darlehensvergleich: LV-Beiträge & Gesamtaufwand berücksichtigen
Schon schwer vergleichbar..
Hallo Herr Richter.
5 Uhr war für mich ja auch "schon wieder" (nicht das Sie denken ich hätte durchgemacht 😉. Baustelle? Morgenstund hat Gold im Mund 🙂 ).
Ich sehe das schon auch so wie Sie, dass es darauf ankommt, was er damit macht. Die Frage das ich die LVAbk. Beiträge für die 45 TSder alt-LV vermisse sollte nur ausdrücken, dass ich der Meinung bin das diese auch bei den Aufwendungen (Gesamtkosten) dazuzuzählen sind, sonst ist es ja nicht vergleichbar.
Es wird ja oft übersehen, dass bei bestehenden LV's der Aufwand vernachlässigt wird nach dem Motto, hatte ich ja eh schon.
Hallo Thomas.
Deine Beispiele sind schon schwer vergleichbar. Bei einer Annuitätenversion habe ich bis zur letzten Mark feste kalkulierbare Größen. Dein Vergleich in dem Du die 79x, sxx auf die Seite legst um sie am Schluss einzusetzen passt ja auch nicht so genau, da Du keine Verzinsung vorsiehst. Wird der Betrag aber als Tilgung eingesetzt verzinst er sich mit dem Kreditzins.
Beispiel schon erwähnt in meiner obigen Antwort. Dort kommst Du auf Gesamtkosten von ca. 196.000 ohne die Risiko LV. Bei ca. 15 DM Risiko LV pro Monat rechne ca. nochmal grob 3000 DM über die Laufzeit dazu, dann wären es ca. 199.000 DM. Wenn in Aussicht gestellten Renditen der Lebensversicherungen auch erreicht werden ist's ja OK Nur warum geben sie es Dir dann nicht schriftlich? -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Darlehensvergleich: Anschlussfinanzierung vs. Debeka – Zinsen, Tilgung & Gesamtkosten
💡 Kernaussagen: Der Thread diskutiert den Vergleich zwischen einer Anschlussfinanzierung und einem Debeka-Darlehen, wobei Zinsen, Tilgung und Gesamtkosten im Fokus stehen. Ein wichtiger Aspekt ist die Berücksichtigung von Lebensversicherungsbeiträgen (LVAbk.-Beiträge) bei der Berechnung der monatlichen Belastung. Die Verwendung der LV zur Tilgung am Ende der Laufzeit wird ebenfalls thematisiert. Abschließend wird die Vergleichbarkeit der verschiedenen Darlehensmodelle aufgrund unterschiedlicher Rahmenbedingungen und individueller Präferenzen hervorgehoben.
⚠️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag LV-Beiträge: Fehlende Monatsbeiträge im Darlehensvergleich? wird darauf hingewiesen, dass die Monatsbeiträge für die bestehende Lebensversicherung (LV) in der ursprünglichen Berechnung möglicherweise nicht berücksichtigt wurden, was die Vergleichbarkeit der Angebote beeinträchtigen könnte.
📊 Zusatzinfo: Der Beitrag Darlehensdetails: Zins, LV-Beitrag & monatliche Belastung liefert detaillierte Informationen zur Zusammensetzung der monatlichen Belastung, einschließlich Zinsanteil und LV-Beitrag für verschiedene Darlehensteile. Dies ermöglicht eine genauere Analyse der finanziellen Auswirkungen.
✅ Empfehlung: Es wird empfohlen, bei einem Darlehensvergleich die bestehenden LV-Beiträge zu berücksichtigen und die Verwendung der LV-Auszahlung am Ende der Laufzeit in die Betrachtung einzubeziehen. Der Beitrag Darlehensvergleich: LV-Beiträge & Gesamtaufwand berücksichtigen betont die Notwendigkeit, den Gesamtaufwand inklusive aller Beiträge und Zinsen zu vergleichen, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können. Eine individuelle Beratung durch einen Finanzexperten ist ratsam, um die optimale Finanzierungsstrategie zu ermitteln.
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