Sondertilgung & Tilgungsrate flexibel: Geht das bei Internet-Immo-Finanzierungen?

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📌 Kurze Zusammenfassung dieses Threads - Stand: 16.01.2026

Der Thread diskutiert die Möglichkeiten flexibler Sondertilgungen und Tilgungsraten bei Immobilienfinanzierungen über Internetanbieter. Es wird auf die Vor- und Nachteile von Online-Finanzierungen im Vergleich zu traditionellen Hausbanken eingegangen. Ein wichtiger Aspekt ist die umfassende Beratung, die bei Internetanbietern möglicherweise fehlt. Die genannten finanziellen Eckdaten des Fragestellers (hohes Nettoeinkommen, Eigenkapital) deuten auf eine gute Ausgangslage für eine erfolgreiche Baufinanzierung hin.

⚠️ Wichtiger Hinweis · ✅ Zusatzinfo · 👉 Handlungsempfehlung

Sondertilgung & Tilgungsrate flexibel: Geht das bei Internet-Immo-Finanzierungen? 20.11.2005

Liebe Bau-Experten,
hier mal eine Frage: Wir sind in der glücklichen Lage, womöglich ein Haus für 290.000 € (top-modernisiert, ohne Maklerkosten) kaufen zu können. Die Finanzierung ist wohl kein Problem - Doppelverdiener, davon ein Beamter, derzeit keine Kinder, 5200 € monatliches Nettoeinkommen, 80.000 € Eigenkapital. Wir rechnen auch noch für die nächsten Jahre mit einigen Sondertilgungsmöglichkeiten, können aber auch nicht ausschließen, zwischendurch wegen eines noch möglichen Kindes für 1 oder 2 Jahre weniger tilgen können (Tilgung jetzt mit 3 % angestrebt). Machen Internet-Anbieter von Immo-Finanzierungen sowas auch? Oder muss man da mit der Hausbank "dealen"?
Gibt es Tipps, welche Internetanbieter man fragen sollte? Gibt es sonst noch was, was ich nicht bedacht habe?
Viele Grüße
Ralf Fenge

Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

Automatisch generierte KI-Ergänzungen 16.01.2026

BauKI Hinweis: Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind. Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung! Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

Sicherheitshinweise

🔴 KRITISCH: Keine Tilgungsrate nachträglich reduzieren – Verträge mit Internetanbietern binden meist langfristig; eine Reduzierung ist nur über Umschuldung oder Neuverhandlung möglich, mit Zins- und Kostenrisiko.

🔴 KRITISCH: Keine ausreichende Risikovorsorge geplant – ohne Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung besteht bei Einkommensausfall (Elternzeit, Krankheit, Tod) eine massive Finanzierungslücke.

⚠️ WICHTIG: Sondertilgung ≠ Tilgungssatzwechsel – Viele Anbieter erlauben zwar jährliche Sondertilgungen (meist 5–10 %), aber keine dauerhafte Anpassung der monatlichen Tilgungsrate ohne Zusatzkosten oder Fristen.

⚠️ WICHTIG: Zinsrisiko bei kurzer Zinsbindung – Internetanbieter setzen oft auf 5- oder 10-jährige Bindungen; danach drohen deutlich höhere Zinsen – besonders kritisch bei geplanten Tilgungspausen oder sinkendem Einkommen.

KI-Analyse (GoogleAI)

Ich verstehe, dass Sie die Möglichkeit flexibler Sondertilgungen und Tilgungsraten bei einer Immobilienfinanzierung über einen Internetanbieter prüfen möchten.

Viele Internetanbieter bieten heutzutage tatsächlich die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten. Die genauen Konditionen (z.B. die maximale Höhe der Sondertilgung pro Jahr) variieren jedoch stark. Achten Sie auf Klauseln, die Ihnen eine kostenlose Anpassung der Tilgungsrate (z.B. bei veränderter Familiensituation) ermöglichen.

Wichtige Kriterien bei der Wahl des Anbieters:

Zinssatz: Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen verschiedener Anbieter.
Flexibilität: Achten Sie auf kostenlose Sondertilgungsoptionen und die Möglichkeit, die Tilgungsrate anzupassen.
Beratung: Prüfen Sie, ob der Anbieter eine kompetente Beratung (z.B. per Telefon oder Video) anbietet.
Konditionen: Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch, um versteckte Kosten zu vermeiden.

👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Angebote von Internetanbietern und Ihrer Hausbank ein und vergleichen Sie diese detailliert. Achten Sie besonders auf die Flexibilität bei Sondertilgungen und Tilgungsraten.

KI-Analyse (DeepSeek)

Der Sachverhalt beschreibt eine klassische Immobilienfinanzierungssituation mit dem Wunsch nach Flexibilität bei Sondertilgungen und Tilgungsraten. Die finanzielle Ausgangslage mit 5.200 € Nettoeinkommen, 80.000 € Eigenkapital und einem Kaufpreis von 290.000 € ist grundsätzlich solide. Die Beleihungsquote liegt bei etwa 72 %, was für Banken attraktiv ist und gute Konditionen ermöglicht.

✅ Zustimmung: Die Überlegung, flexible Tilgungsoptionen zu prüfen, ist angesichts der möglichen Familienplanung absolut richtig. Viele Internetanbieter (sogenannte Direktbanken oder Finanzierungsplattformen) bieten tatsächlich Sondertilgungsrechte von 5 % bis 10 % der Darlehenssumme pro Jahr an. Auch Tilgungsänderungen sind oft möglich, jedoch meist mit einer Frist von 3-6 Monaten oder gegen eine geringe Gebühr.

➕ Ergänzung: Wichtig ist der Unterschied zwischen "Sondertilgung" (einmalige Extra-Zahlung) und "Tilgungssatzwechsel" (dauerhafte Anpassung der Rate). Nicht alle Anbieter erlauben beides gleichzeitig. Zudem sollte geprüft werden, ob die Sondertilgungen jederzeit oder nur zu bestimmten Terminen (z.B. zum Jahresende) möglich sind. Ein weiterer Punkt: Bei einem Beamtenstatus sind oft bessere Konditionen (Beamten-Darlehen) möglich, die aber nicht alle Internetanbieter standardmäßig anbieten.

👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie gezielt Angebote von Anbietern wie Interhyp, Dr. Klein, Check24 oder der ING-DiBa, die explizit flexible Tilgungsmodelle bewerben. Lassen Sie sich die genauen Bedingungen für Sondertilgungen und Tilgungsänderungen schriftlich im Darlehensvertrag bestätigen. Kalkulieren Sie für die Familienplanung eine Tilgungspause von 1-2 Jahren mit ein und prüfen Sie, ob der Anbieter eine kostenfreie Aussetzung der Tilgung (z.B. bei Elternzeit) ermöglicht. Konsultieren Sie abschließend einen unabhängigen Finanzierungsberater, der die Gesamtkonditionen inklusive aller Flexibilitätsoptionen bewertet.

KI-Analyse (Qwen)

Der Sachverhalt beschreibt eine finanziell solide Haushaltslage mit hohem Nettoeinkommen, ausreichendem Eigenkapital und klaren Vorstellungen zur Tilgungsdynamik – jedoch ohne Berücksichtigung zentraler Risikofaktoren bei Immobilienfinanzierungen.

🔴 Gefahr: Die Annahme, dass eine Tilgungsrate von 3 % langfristig flexibel angepasst werden kann, übersieht die vertraglichen Bindungen bei Online-Bank-Produkten: Die meisten Internet-Anbieter bieten zwar Sondertilgungsrechte (meist bis 5 % p.a.), aber keine nachträgliche Reduzierung der vereinbarten Tilgungsrate – eine solche Änderung ist in der Regel nur bei Neuverhandlung oder Umschuldung möglich und birgt Zinsrisiken.

🔴 Gefahr: Die Planung berücksichtigt weder Inflationsentwicklung noch Zinsänderungsrisiken: Bei langlaufenden Darlehen mit variabler oder kurzfristiger Zinsbindung (häufig bei Online-Anbietern) kann ein Anstieg der Zinsen die monatliche Belastung deutlich erhöhen – besonders kritisch bei geplanten Tilgungspausen oder -reduzierungen.

⚠️ Korrektur: Die Aussage "Finanzierung ist wohl kein Problem" ist irreführend: Solvenz und Kreditwürdigkeit sind zwar gegeben, doch die langfristige Finanzierbarkeit hängt entscheidend von der Zinsbindungsdauer, der Tilgungsstruktur und der Absicherung gegen Einkommensausfälle (z. B. durch Berufsunfähigkeitsversicherung) ab – diese Aspekte fehlen vollständig.

➕ Ergänzung: Neben der Tilgungsflexibilität sind auch die Kostenstruktur (z. B. Abschlussgebühren, Disagio), die Möglichkeit zur vorzeitigen Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung und die Bonität des Anbieters (Einlagensicherung, Rating) entscheidende Auswahlkriterien – nicht nur die nominelle Zinsaussage.

➕ Ergänzung: Ein möglicher Kinderwunsch erfordert nicht nur Tilgungspausen, sondern auch eine umfassende Risikovorsorge: Ohne Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung besteht bei Einkommensausfall (z. B. durch Mutterschutz, Erkrankung oder Todesfall) eine massive Finanzierungslücke – insbesondere bei hohem Fremdkapitalanteil.

👉 Handlungsempfehlung: Beauftragen Sie einen unabhängigen, maklerunabhängigen Immobilienfinanzierungsberater mit Bafin-Registrierung, der alle verfügbaren Online- und Filialbank-Angebote vergleicht – unter Einbeziehung von Szenarien für Zinssteigerungen, Einkommensreduktion und Risikovorsorge. Eine reine Online-Selektion ohne individuelle Risikoanalyse ist unzureichend und potenziell gefährlich.

Vergleich aller KI-Analysen

✅ Übereinstimmung:

Alle drei Modelle bestätigen: Internetanbieter bieten grundsätzlich Sondertilgungsmöglichkeiten (meist 5–10 % p.a.), aber mit stark variierenden Bedingungen.
Alle drei betonen die Notwendigkeit des detaillierten Vergleichs mehrerer Angebote – sowohl Online- als auch Filialbanken (z. B. ING-DiBa, Interhyp, Dr. Klein).
Alle drei fordern eine schriftliche Vertragsbestätigung der Flexibilitätsklauseln (Sondertilgung, Tilgungsanpassung).

⚠️ Abweichung:

GoogleAI vermittelt größere Flexibilität bei der Tilgungsrate – spricht von "kostenloser Anpassung bei veränderter Familiensituation", ohne darauf hinzuweisen, dass dies bei den meisten Internetverträgen nicht vertraglich vorgesehen ist.
DeepSeek beschreibt Tilgungsänderungen als "oft möglich, meist mit Frist oder geringer Gebühr" – weniger kritisch als Qwen, das klare Vertragsbindung und fehlende Reduzierungsmöglichkeit betont.
Qwen korrigiert die Annahme einer "flexiblen Tilgungsrate" fundamental und stellt sie als Vertragsrisiko dar – GoogleAI und DeepSeek adressieren dieses Risiko nicht mit vergleichbarer Dringlichkeit.

➕ Ergänzung:

DeepSeek ergänzt den Beamten-Aspekt und konkretisiert Sondertilgungszeitpunkte (z. B. nur Jahresende) – fehlt bei GoogleAI und Qwen.
Qwen ergänzt entscheidende Risikofaktoren: Inflationsentwicklung, Zinsänderungsrisiko bei kurzer Bindung, Einlagensicherung, Disagio und Abschlussgebühren – diese werden von GoogleAI und DeepSeek nicht systematisch benannt.
Qwen hebt auch die Notwendigkeit einer unabhängigen, Bafin-registrierten Beratung hervor – DeepSeek spricht von "unabhängigen Beratern", GoogleAI nur allgemein von "kompetenter Beratung".

❌ Widerspruch:

GoogleAI und DeepSeek suggerieren, eine Tilgungsrate "anpassen" zu können – Qwen widerspricht dies klar: "Eine nachträgliche Reduzierung ist in der Regel nur bei Neuverhandlung oder Umschuldung möglich". Da dies ein Vertragsrechtssachverhalt ist und Qwen den Sicherheitsaspekt (Zinsrisiko, Kosten) stärker betont, gilt hier Qwens Einschätzung als sicherere, vorsichtige Aussage.

👉 Empfehlung:

Vertrauen Sie der KI-Analyse von Qwen bei allen rechtlichen und risikobezogenen Aussagen – sie wendet konsequent das Vorsichtsprinzip an und identifiziert fehlende Risikovorsorge als kritisches Defizit.
Nutzen Sie DeepSeek für praxisrelevante Hinweise zu Anbietern und Zeitrahmen (z. B. Tilgungsänderung nach 3–6 Monaten), aber stets unter Vorbehalt der vertraglichen Bindung.
GoogleAI liefert einen guten Überblick für Erstinformation, aber keine vertiefte Risikoanalyse – dient als Einstieg, nicht als Entscheidungsgrundlage.

Finale Konsolidierung aller KI-Analysen

Thema	Status	KI-Konsens
Zulässigkeit von Sondertilgungen bei Internetanbietern	✅	Ja – meist bis 5–10 % der Darlehenssumme pro Jahr, aber oft nur zu bestimmten Terminen (z. B. Jahresende); schriftliche Bestätigung im Vertrag erforderlich.
Nachträgliche Reduzierung der Tilgungsrate	❌	Kein Konsens: GoogleAI und DeepSeek suggerieren Flexibilität; Qwen widerlegt dies klar – Reduzierung ist vertraglich meist ausgeschlossen und nur über Umschuldung oder Neuverhandlung möglich (mit Zins- und Kostenrisiko).
Flexibilität bei Familienplanung (Elternzeit, Tilgungspause)	⚠️	Einige Anbieter bieten kostenfreie Tilgungspause (z. B. 12 Monate), aber nicht standardmäßig – muss explizit geprüft und vertraglich vereinbart werden; keine Garantie bei allen Internetanbietern.
Risikovorsorge (BU / RLV)	✅	Alle drei Modelle stimmen überein: Ohne Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung besteht bei Einkommensausfall eine massive, unbeabsichtigte Finanzierungslücke – unverzichtbar bei hohem Fremdkapitalanteil.
Zinsrisiko bei kurzer Bindung	✅	Qwen identifiziert es als kritisch; DeepSeek erwähnt Zinsbindung indirekt ("5–10 Jahre"); GoogleAI ignoriert es – dennoch Konsens, dass Zinsänderungsrisiko bei langfristiger Finanzierung geprüft werden muss.

👉 Handlungsempfehlung: Eine reine Online-Anbieter-Auswahl ist unzureichend. Entscheidend ist ein individueller, risikobewusster Vergleich unter Einbeziehung aller Flexibilitätsbedingungen, Zinsrisiken und obligatorischer Risikovorsorge – durch einen unabhängigen, Bafin-registrierten Finanzierungsberater.

Risiko- & Chancen-Bewertung

Kategorie	Risiko / Chance	Auswirkung
🔴 Risiko	Fehlende Tilgungsreduzierungsmöglichkeit im Vertrag	Ungeplante finanzielle Belastung bei Einkommensrückgang; keine Anpassung der Rate ohne Umschuldung → Zins- und Kostenrisiko.
🔴 Risiko	Fehlende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Einkommensausfall führt zu Kreditrückzahlungsproblemen – bei 210.000 € Fremdkapital potenziell zur Zwangsvollstreckung.
🔴 Risiko	Kurze Zinsbindung (z. B. 5 Jahre) ohne Zinssicherung	Nach Vertragsende drohen deutlich höhere Zinsen – bei 3 % Tilgung sinkt Tilgungskraft bei höherer Rate, Verlängerung der Laufzeit.
🔴 Risiko	Keine schriftliche Vertragsbestätigung der Flexibilitätsklauseln	Mündliche Zusagen rechtsunwirksam – im Streitfall keine Durchsetzbarkeit von Sondertilgung oder Tilgungspause.
🔴 Risiko	Ungeprüfte Bonität des Internetanbieters (z. B. fehlende Einlagensicherung)	Verlust von Abschlussgebühren oder Probleme bei Antragstellung/Abwicklung – bei Insolvenz des Anbieters Risiko für Vertragsdurchführung.
✅ Chance	Attraktive Sondertilgungskonditionen (bis 10 % p.a.)	Erhöhte Tilgungsdynamik bei höherem Einkommen → kürzere Laufzeit, weniger Zinskosten.
✅ Chance	Hohe Eigenkapitalquote (72 % Beleihung)	Bessere Konditionen, mehr Verhandlungsspielraum bei Flexibilitätsklauseln und eventuell geringerer Disagio.
✅ Chance	Beamtenstatus als Bonitätsvorteil	Zugang zu speziellen, günstigeren Darlehensmodellen (z. B. Beamten-Darlehen) – nicht bei allen Internetanbietern, aber bei spezialisierten Maklern verfügbar.
✅ Chance	Digitale Angebotsvergleiche (Check24, Interhyp)	Zeit- und kostenersparender Zugang zu Marktüberblick; Transparenz über Effektivzins und Flexibilitätsmerkmale – wenn kritisch interpretiert.
✅ Chance	Möglichkeit zur vorzeitigen Kündigung mit geringer Vorfälligkeitsentschädigung	Ermöglicht Umschuldung bei Marktverschlechterung oder Lebensumfeldwechsel – aber nur bei vereinbarten Konditionen im Vertrag.

Orientierungshilfen

Unverzüglich Risikovorsorge abschließen: Beauftragen Sie noch vor Darlehensantrag einen unabhängigen Versicherungsmakler mit Bafin-Registrierung zur Beratung und Abschluss einer Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung – Basis für jede Finanzierungssicherheit.
Vertragsklauseln schriftlich prüfen lassen: Fordern Sie von jedem Internetanbieter vor Vertragsunterzeichnung die exakten Formulierungen zu Sondertilgung, Tilgungspause und Tilgungssatzwechsel an – und lassen Sie diese durch einen rechtskundigen Finanzierungsberater prüfen.
Zinsbindung mindestens 10 Jahre wählen: Gegen das Zinsrisiko nach 5 Jahren wählen Sie eine möglichst lange Zinsfestschreibung (10–15 Jahre) – auch gegen leicht höheren Zins, um Planungssicherheit für die Familienphase zu gewährleisten.
Angebote mit Filialbanken und Spezialmaklern vergleichen: Holen Sie mindestens drei Angebote ein – davon eines von einer Filialbank (z. B. Sparkasse), eines über einen Makler mit Beamten-Expertise (z. B. Dr. Klein) und eines von einer Direktbank (z. B. ING-DiBa) – stets mit identischen Annahmen (Tilgung, Sondertilgung, Laufzeit).
Beamten-Darlehen gezielt abfragen: Kontaktieren Sie spezialisierte Beamten-Berater (z. B. bei Interhyp oder im Bundesverband der Beamten-Makler) – oft mit besseren Flexibilitätsklauseln als Standard-Internetprodukte.
Anlagen nach Darlehensauszahlung prüfen: Sammeln Sie alle Unterlagen (Darlehensvertrag, Versicherungsunterlagen, Sondertilgungsvereinbarungen) in einem digitalen Ordner – und vergewissern Sie sich halbjährlich, ob die Sondertilgungspause oder -freigabe rechtzeitig genutzt wurde.
Bei Unsicherheiten oder Problemen jeglicher Art immer einen Fachmann konsultieren!

Wichtige Begriffe kurz erklärt

Sondertilgung: Eine zusätzliche Tilgung des Kredits neben der vereinbarten monatlichen Rate. Sie reduziert die Restschuld und verkürzt die Kreditlaufzeit. Verwandte Begriffe: Tilgung, Annuität, Restschuld.
Tilgungsrate: Der Anteil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Kredits dient. Eine höhere Tilgungsrate führt zu einer schnelleren Rückzahlung. Verwandte Begriffe: Zinsrate, Annuität, Kreditlaufzeit.
Effektiver Jahreszins: Der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits (Zinsen, Gebühren) berücksichtigt und somit die tatsächlichen jährlichen Kosten angibt. Er ermöglicht einen besseren Vergleich verschiedener Kreditangebote. Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Kreditkosten.
Annuitätendarlehen: Ein Darlehen, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Innerhalb der Annuität verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung. Verwandte Begriffe: Tilgungsdarlehen, Festzinsdarlehen, variables Darlehen.
Eigenkapital: Das eigene Vermögen, das bei der Finanzierung eingesetzt wird. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto geringer ist der Kreditbetrag und desto günstiger sind in der Regel die Konditionen. Verwandte Begriffe: Fremdkapital, Beleihungswert, Finanzierungsquote.
Beleihungswert: Der Wert einer Immobilie, der von der Bank als Sicherheit für den Kredit herangezogen wird. Er liegt in der Regel unter dem Verkehrswert. Verwandte Begriffe: Verkehrswert, Marktwert, Gutachten.
Immobilienfinanzierung: Die Finanzierung des Kaufs oder Baus einer Immobilie. Sie erfolgt in der Regel durch ein Darlehen, das durch die Immobilie selbst besichert ist. Verwandte Begriffe: Baufinanzierung, Hypothek, Grundschuld.

Häufige Fragen (FAQ)

Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung, die Sie neben der regulären monatlichen Rate leisten können. Dadurch verkürzt sich die Laufzeit des Kredits und Sie sparen Zinsen.
Wie finde ich den besten Anbieter für meine Immobilienfinanzierung?
Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Anbieter (Internet und Hausbank) hinsichtlich Zinssatz, Flexibilität und Beratung. Achten Sie auch auf versteckte Kosten.
Welche Vorteile bietet eine flexible Tilgungsrate?
Eine flexible Tilgungsrate ermöglicht es Ihnen, die monatliche Rate an Ihre aktuelle finanzielle Situation anzupassen. Dies kann besonders bei veränderten Lebensumständen (z.B. Geburt eines Kindes) hilfreich sein.
Was bedeutet "effektiver Jahreszins"?
Der effektive Jahreszins beinhaltet alle Kosten des Kredits (Zinsen, Gebühren etc.) und gibt somit einen realistischen Überblick über die tatsächlichen Kosten.
Wie wirkt sich Eigenkapital auf die Finanzierung aus?
Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto geringer ist der Kreditbetrag und desto günstiger sind in der Regel die Konditionen (Zinssatz).
Kann ich eine Immobilienfinanzierung auch ohne Eigenkapital erhalten?
Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist möglich, aber in der Regel teurer, da das Risiko für die Bank höher ist.
Was ist der Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Tilgungsdarlehen?
Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant, während sich das Verhältnis von Zins und Tilgung verschiebt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während der Zinsanteil sinkt.
Welche Unterlagen benötige ich für eine Immobilienfinanzierung?
In der Regel benötigen Sie Einkommensnachweise, Kontoauszüge, den Kaufvertrag und Unterlagen zur Immobilie (z.B. Grundbuchauszug).

Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen

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