Bausparvertrag prüfen: Lohnt sich Auszahlung oder Weitersparen? Zinsen, Vor- und Nachteile

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📌 Kurze Zusammenfassung dieses Threads - Stand: 16.01.2026

Der Thread diskutiert die Vor- und Nachteile eines bestehenden Bausparvertrags (LBS Niedersachsen) aus dem Jahr 2000. Es werden Zinsen, Auszahlungsoptionen, Alternativen zur Geldanlage für ein Haus und die Kündigung des Vertrags thematisiert. Ein Vergleich verschiedener Bausparangebote (Allianz, BHW) wird ebenfalls angestellt.

⚠️ Wichtiger Hinweis · 💰 Zusatzinfo · 📊 Zusatzinfo · 👉 Handlungsempfehlung

Bausparvertrag prüfen: Lohnt sich Auszahlung oder Weitersparen? Zinsen, Vor- und Nachteile

Hallo,
ich habe ein paar Fragen zu meinem Bausparvertrag über 15.000 EUR, welchen ich 2000 bei der LBS in Niedersachsen abgeschlossen habe:
1. Ein Mensch der LBS hat mir gesagt, dass mein Erspartes mit 1.5 % verzinst wird. Wenn ich aber nun auf meinem Sparbuch mit 2,75 % weiter spare, und erst dann die Restsumme auf meinen Bausparvertrag einzahle, um die 7500 € zu erreichen, und somit den zinsgünstigen Kredit zu bekommen, müsste ich ja in den Jahren viel mehr Zinsen eingenommen haben, als wenn ich das monatlich Ersparte gleich in den Bausparvertrag einzahle, richtig?
2. Was heißt "zingünstiger Kredit"? Welche Zinssätze sind denn üblich, und wieviel weniger Zinsen muss ich bei diesem Kredit wirklich zahlen?
Hoffe es ist verständlich. Danke im Voraus!
  • Name:
  • Timo
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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    GoogleAI-Analyse: Bausparvertrag: Auszahlen oder Weitersparen?

    Ich analysiere Ihren Bausparvertrag von 2000, um zu entscheiden, ob sich eine Auszahlung oder das Weitersparen lohnt. Hier sind einige Punkte, die ich berücksichtige:

    • Zinssatz des Bausparvertrags: Vergleichen Sie die garantierten 1,5 % mit aktuellen Angeboten für Tagesgeld oder Festgeld.
    • Alternativzinsen: Prüfen Sie, ob Sie mit 2,75 % auf dem Sparbuch tatsächlich besser fahren. Beachten Sie dabei auch die Steuer auf Kapitalerträge.
    • Bauspardarlehen: Wenn Sie den Bausparvertrag für ein zukünftiges Darlehen nutzen möchten, berücksichtigen Sie die Konditionen des Darlehens (Zinssatz, Laufzeit).
    • Gebühren: Beachten Sie mögliche Gebühren für die Kontoführung des Bausparvertrags.

    Ich empfehle, die Gesamtrendite des Bausparvertrags (inklusive möglicher staatlicher Förderungen) zu berechnen und mit anderen Anlageformen zu vergleichen.

    👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie sich eine unabhängige Beratung bei einem Finanzexperten, um Ihre individuelle Situation zu bewerten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag, der es dem Sparer ermöglicht, Eigenkapital anzusparen und später ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke zu erhalten. Er besteht aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase.
    Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Zuteilung, Bauspardarlehen
    Zuteilung
    Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag die vereinbarten Bedingungen erfüllt hat und der Bausparer Anspruch auf das Bauspardarlehen hat. Die Bedingungen umfassen in der Regel eine Mindestsparsumme und eine bestimmte Bewertungszahl.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Bewertungszahl, Bauspardarlehen
    Bauspardarlehen
    Das Bauspardarlehen ist ein zinsgünstiges Darlehen, das der Bausparer nach Zuteilung seines Bausparvertrags für wohnwirtschaftliche Zwecke in Anspruch nehmen kann. Die Zinsen für das Bauspardarlehen sind in der Regel niedriger als bei anderen Darlehensformen.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Zuteilung, Sollzins
    Wohnungsbauprämie
    Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung für Bausparer, die bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten. Sie wird auf die jährlichen Einzahlungen in den Bausparvertrag gewährt.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, staatliche Förderung, Arbeitnehmersparzulage
    Bewertungszahl
    Die Bewertungszahl ist eine Kennzahl, die von der Bausparkasse verwendet wird, um die Reihenfolge der Zuteilung der Bauspardarlehen zu bestimmen. Sie berücksichtigt in der Regel die Höhe der Einzahlungen und die Dauer der Ansparphase.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Zuteilung, Sparzeit
    Zinssatz
    Der Zinssatz ist der Preis für die Überlassung von Kapital. Beim Bausparvertrag gibt es sowohl den Zinssatz für das angesparte Guthaben als auch den Zinssatz für das Bauspardarlehen.
    Verwandte Begriffe: Sollzins, Habenzins, Effektivzins
    Ansparphase
    Die Ansparphase ist die Zeit, in der der Bausparer regelmäßig Geld in seinen Bausparvertrag einzahlt, um die für die Zuteilung erforderliche Mindestsparsumme zu erreichen.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Zuteilung, Bausparsumme

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer. Er besteht aus einer Ansparphase, in der der Bausparer einen bestimmten Betrag einzahlt, und einer Darlehensphase, in der der Bausparer ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke erhält.
    2. Lohnt sich ein Bausparvertrag noch?
      Ob sich ein Bausparvertrag lohnt, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie z.B. den Zinsen, den Gebühren, der Höhe der staatlichen Förderung und den individuellen Zielen des Bausparers. In Zeiten niedriger Zinsen kann es sinnvoll sein, die Alternativen zu prüfen.
    3. Was bedeutet Zuteilung beim Bausparvertrag?
      Die Zuteilung bedeutet, dass der Bausparvertrag die vereinbarte Mindestsparsumme erreicht hat, die erforderliche Bewertungszahl erreicht wurde und somit der Bausparer Anspruch auf das Bauspardarlehen hat.
    4. Kann ich meinen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
      Ja, ein Bausparvertrag kann in der Regel vorzeitig gekündigt werden. Allerdings können dabei unter Umständen Gebühren anfallen oder Zinsvorteile verloren gehen.
    5. Was ist die Bausparsumme?
      Die Bausparsumme ist die Summe aus dem angesparten Guthaben und dem Bauspardarlehen, die dem Bausparer nach Zuteilung zur Verfügung steht.
    6. Wie funktioniert die staatliche Förderung beim Bausparen?
      Der Staat fördert das Bausparen durch die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage. Die genauen Bedingungen und Förderhöhen sind gesetzlich festgelegt und können sich ändern.
    7. Was ist die Bewertungszahl beim Bausparvertrag?
      Die Bewertungszahl ist eine Kennzahl, die von der Bausparkasse verwendet wird, um die Reihenfolge der Zuteilung der Bauspardarlehen zu bestimmen. Sie berücksichtigt in der Regel die Höhe der Einzahlungen und die Dauer der Ansparphase.
    8. Was passiert mit meinem Bausparvertrag, wenn ich ihn nicht für ein Darlehen nutze?
      Wenn Sie den Bausparvertrag nicht für ein Darlehen nutzen, können Sie sich das angesparte Guthaben inklusive Zinsen auszahlen lassen. Beachten Sie dabei, dass unter Umständen Zinsvorteile verloren gehen können, wenn der Vertrag nicht wohnwirtschaftlich genutzt wird.

    🔗 Verwandte Themen

    • Bausparvertrag Vergleich
      Vergleich verschiedener Bausparangebote hinsichtlich Zinsen, Gebühren und staatlicher Förderung.
    • Vor- und Nachteile Bausparen
      Eine Gegenüberstellung der Vorteile und Nachteile von Bausparverträgen im Vergleich zu anderen Anlageformen.
    • Bausparvertrag kündigen
      Informationen zum Vorgehen und den möglichen Konsequenzen bei der Kündigung eines Bausparvertrags.
    • Alternativen zum Bausparen
      Vorstellung anderer Spar- und Anlageformen, die ähnliche Ziele verfolgen wie das Bausparen.
    • Förderungen für Bausparer
      Überblick über die verschiedenen staatlichen Förderungen für Bausparer, wie Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.

  2. Bausparvertrag: Zuteilungsreife – Einzahlung & Bewertungszahl

    Der Bausparvertrag
    lieber Fragesteller,
    kann natürlich auch mit einem Schlag zur Hälfte der Bausparsumme aufgefüllt werden, wenn das der Vertrag vorsieht. Nur hat ein Bausparvertrag gewöhnlich (ich kenne keine anderen) 2 Kriterien zu erfüllen, um Zuteilungsreife zu erlangen. Das erste ist gewöhlich die Einzahlung der Hälfte der Bausparsumme, das zweite das Erreichen einer sogenannten Bewertungszahl. Diese Zahl berechnet sich z.B. jedes Quartal aus der bereits eingezahlten Summe und einem vertragsabhängigen Faktor und wird dann quartalsweise summiert (ist zumindest bei meiner Bank so).
    Mit anderen Worten: Wenn Du die 7500 auf einen Schlag einzahlst, dauert es noch eine ganze Weile (ggf. bis zu 2 oder 3 Jahren) bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und Du den Kredit erhältst.
    zu. 2 Was zinsgünstig ist, kann Dir nur Dein Vertrag sagen, da steht der Zinssatz des späteren Bausparkredites drin
    • Name:
    • Dr. Steffen Eisenblaetter

  3. Bausparvertrag: Lohnt sich bei 4,71% Effektivzins?

    Bausparvertrag
    Hallo,
    als in meinem Vertrag steht folgendes:
    Gesamtverzinsung: 1,5 %
    Darlehnszins nominal: 4,25 %
    Tilgungsbeitrag: 8 %
    Effektiver Jahreszins: 4,71 %
    Was haben diese Beträge nun zu sagen? Und was würde ich normalerweise für einen Kredit an Zinsen betragen? Lohnt sich der Bausparvertrag überhaupt mit diesen Zinssätzen, wenn ich auf einem Tagegeldkonto 2,75 % Zinsen bekommen?

  4. Geldanlage Hausbau: Alternativen zum Bausparvertrag?

    Oder mal anders gefragt: Was ist denn der ...
    Oder mal anders gefragt:
    Was ist denn der effekivste Weg, Geld für ein Haus u. Grundstück zu sparen? Gibt es Alternavtiven zum Bausparvertrag oder andere Tipps von Experten?
    Habe mich mit dem Thema noch nicht so beschäftigt und wäre ich froh, wenn ein paar Experten einen Rat geben könnten.
    PS: Meine Freundin und ich wollen ab dem nächsten Jahre ca. 300 € als Sparanlage fürs Haus monatlich anlegen. Dieses sollte evtl. flexibel sein, falls die 300 € mal nicht gezahlt werden können.

  5. Bausparvertrag: Kredit-Anspruch – Was passiert nach 7 Jahren?

    Habe noch etwas vergessen: Ist es richtig, dass ...
    Habe noch etwas vergessen:
    Ist es richtig, dass ich nach Ablauf der 7 Jahre, und wenn ich die Hälfte der Bausparsumme angespart habe, verpflichtet bin, den zinsgünstigen Kredit innerhalb von 15 Monaten in Anspruch zu nehmen, da er sonst gestrichen wird? Was für Möglichkeiten habe ich, dieses zu umgehen (z.B. Verlagerung um weitere 5 Jahre mit Erhöhung o.ä.)?

  6. Bausparvertrag: Neuvertrag – Zinsen und Abschlusskosten beachten!

    Viele Fragen und die Antworten sind schwer zu geben
    Ein Bausparvertrag in Höhe von 15.000 € hilft Euch nicht wirklich beim Bauen oder kaufen.
    Im momentanen Zinstief wäre mein Vorschlag, macht einen Neuen Vertrag. Die Bauzinsen in den neuen Verträgen sind angepast dem momentanen Niveau des Zinsmarktes. Verträge mit 2,3 % sind heute zu bekommen. Der Guthabenzins ist, wenn Ihr den Vertrag wirklich und sicher zum Bauen möchtet, unwichtig. Achtet darauf, das Ihr euren bestehenden Vertrag nicht mehr bedient. Beim Neuabschluss auf die Abschlusskosten achten. Macht nicht zu viel, auch nicht zu wenig. Informiert Euch, wie das Kostenniveau in Eurer Region ist um ein Haus zu bauen. Macht Euch einen Zeitplan, wann Ihr bauen möchtet. Nie direkt unterschreiben, sondern den Vertrag in Ruhe zu Hause studieren. Insbesondere die Kontoführungskosten beachten. Sprecht mit Eurem Berater über die Abschlusskosten. Das ist kein fester Satz. Zumindest lassen sich 90 % der Anbieter auf eine Reduktion ein. Wenn Ihr absehen könnt 300 € zu sparen, denkt daran, die Rechnung muss später aufgehen. Eure Einzahlung pro Monat ist nicht fest vorgeschrieben. Sollte Euch jemand sagen, fangt erst mal mit einem kleinen Betrag an, dann geht es schief.
    Holt Euch verschiedene Angebote ein. Versucht neben der LBS auch mal die Dresdner Bauspar AGAbk.. Die Produkte sind klasse.
    Wüstenrot ist auch ein Angebot Wert.
    Also das Wichtigste:
    Beitrag muss zur Abschlusssumme passen
    Abschlusssumme muss zum Finanzierungsbetrag passen
    Abschlusskosten sollten gering sein
    Jährliche Führung des Bausparkontos sollte bestenfalls umsonst sein.
    Gruß
    Mike
    • Name:
    • Herr Mic-897-Ude

  7. Bausparvertrag kündigen: Auszahlung, Abbruch & empfohlene Summe

    Hallo, danke für die guten Tipps! Ein paar ...
    Hallo,
    danke für die guten Tipps!
    Ein paar Fragen:
    • kann ich den bestehenden Vertrag kündigen? Wie kann ich das bereits eingezahlte Geld bekommen?
    • kann ich einfach meine monatliche Zahlung von 40 € abbrechen?
    • Welche Bausparvertragssumme wird hier allgemein empfohlen? Ich kenn die Faustformel "spare 1/4 der Bausumme vorher an". Wir wollen jeder 300 € monatlich einzahlen, und in ca. 7 Jahren bauen, also geschätzte 50.000 € (ohne Zinsen) sparen.
    • Warum ist der Zinssatz nicht wichtig? Es ist doch ein Unterschied, ob ich 1.5 % oder 2.75 % Zinsen pro Jahr bekomme. Wie stehst du zu folgender Rechnung:

    Vertrag über 40.000 €:

    • monatlich einzahlen: 50 EUR
    • monatlich aufs Tagegeldkonto: 250 € (bei 2.75 % Zinsen)
    • nach 7 Jahren das gesammelte vom Sparbuch auf den Bausparvertrag einzahlen, und den zinsgünstigen Kredit mitnehmen

    Geht das überhaupt so? Wäre das nicht der gewinnbringenste Weg?

  8. Bausparvertrag: Kündigung – Zinsen & Alternativen zum Kredit

    Noch einmal ...
    Hallo Timo,
    Zu 1. : Aus einem bestehenden Bausparvertrag kann man gewöhlich einfach austeigen. Die gezahlte Abschlussgebühr ist natürlich weg. Die Zinsen des Kredites aus Eurem Bausparvertrags sind aus heutiger Sicht schlecht. Heute bekommt man schon 10 jährige Annuitätendarlehen für deutlich unter 4 %
    zu 2. : siehe 1.
    zu 3. : Es gibt hier keine allgemeine Regel. Sinnvoll ist sicher immer eine Mischung aus verschiedenen Formen. Bausparverträge als alleinige Art der Ansparung halte ich für nicht geeignet (zwar flexibel in der Einzahlung, eingezahltes Geld ist aber nur durch Kündigung oder Teilinanspruchname des Kredites wieder herauszubekommen). Ich persönlich habe eine Mischform aus Bausparvertrag, Sparkonto- und Fondsparen gewählt. Das müsst Ihr anhand Eurer monatlichen Reserven, der geplanten Familienentwicklung (Kind?) und der Risikobereitschaft entscheiden.
    zu 4. : Der Zinssatz ist deshalb nicht entscheidend, weil der spätere Kreditzins und vor allem die Höhe der Abschlussgebühr die Kosten des Bausparvertrages langfristig ausmachen.
    Und: Natürlich geht die Variante mit 50 € in den Bausparer und 250 € aufs Sparbuch. Aber (siehe meinen ersten Kommentar): Es kann noch Monate, gar Jahre dauern, bis nach der Einzahlung der Summe vom Sparkonto die nötige Bewertungszahl erreicht ist und Du den Kredit auch wirklich in Anspruch nehmen kannst.
    • Name:
    • Dr. Steffen Eisenblaetter

  9. Bausparvertrag Vergleich: Allianz vs. BHW – Konditionen im Check

    Beurteilung von Angebot ...
    Hallo nochmal,
    so, habe mir im Internet von 6 Unternehmen mal die Bauspartarife angeguckt. Dabei habe ich die Allianz und BHW näher ins Auge gefasst. Heute bin ich auch bei den gewesen, und habe mir ein Angebot aufstellen lassen.
    Ich Stelle die Angebote mal gegenüber (links BHW/rechts Allianz).
    Bausparsumme 54.000.- / 43.500.-
    Abschlussgebühr 540,- / 696.-
    Kontogebühren --- / 10,- pro Monat
    Guthabenzins 1,5 % / 1,0 %
    Sparleistung/Monat 300,- / 300.-
    Eigene Sparleistung (bis 30.08.2011) 23.661.- / 22.110.-
    Davon Guthabenzinsen 1.044,05 / 713,80
    Tilgungsrate 324,- / 384.-
    Effektiver Jahreszins 2,60 % / 2,65 %
    Tilgungsdauer Ca. 7 Jahre / Ca. 5 Jahre
    Darlehen 23.025.- / 21339.-
    Darlehnszinsen 1.707.- / 1.041.-
    Tilgungssumme 24.732.- / 22.380.-
    Für mich als relativen Laien sieht das Angebot der BHW sehr gut aus. Ich habe mir eine BSS von 50.000.- gedacht, und will diese mit ca. 300,- wieder zurückzahlen. Wenn ich den Kredit dadurch länger zurückzahlen muss, ist mir relativ egal, da sich hier die Kosten durch Abschlussgebühr und Kontoführung, sowie durch das geringere Guthabenzins wieder ausgleicht.
    Was haltet ihr von den Angeboten? Oder würdet ihr mir von der BHW abraten?
    Danke!
    • Name:
    • Timo
  10. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

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    Bausparvertrag prüfen: Auszahlung oder Weitersparen? Zinsen im Vergleich

    💡 Kernaussagen: Der Thread diskutiert die Vor- und Nachteile eines bestehenden Bausparvertrags (LBS Niedersachsen) aus dem Jahr 2000. Es werden Zinsen, Auszahlungsoptionen, Alternativen zur Geldanlage für ein Haus und die Kündigung des Vertrags thematisiert. Ein Vergleich verschiedener Bausparangebote (Allianz, BHW) wird ebenfalls angestellt.

    ⚠️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Bausparvertrag: Kredit-Anspruch – Was passiert nach 7 Jahren? wird darauf hingewiesen, dass nach Ablauf einer bestimmten Frist der Anspruch auf den zinsgünstigen Kredit verfallen kann. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen.

    💰 Zusatzinfo: Die Abschlussgebühr eines Bausparvertrags fällt bei Kündigung weg, wie im Beitrag Bausparvertrag: Kündigung – Zinsen & Alternativen zum Kredit erwähnt wird. Es ist ratsam, die Gesamtkosten (inklusive Kontoführungsgebühren) verschiedener Angebote zu vergleichen, bevor man sich für einen Neuvertrag entscheidet, siehe Bausparvertrag: Neuvertrag – Zinsen und Abschlusskosten beachten!.

    📊 Zusatzinfo: Die aktuellen Bauzinsen können deutlich unter den im alten Bausparvertrag vereinbarten Darlehenszinsen liegen. Daher sollte geprüft werden, ob eine Umschuldung oder ein Neuabschluss sinnvoller ist. Ein Vergleich der effektiven Jahreszinsen ist entscheidend, wie im Beitrag Bausparvertrag: Lohnt sich bei 4,71% Effektivzins? diskutiert wird.

    👉 Handlungsempfehlung: Prüfen Sie die Zuteilungsreife Ihres Bausparvertrags und vergleichen Sie die Konditionen mit aktuellen Angeboten. Berücksichtigen Sie dabei sowohl Guthabenzinsen als auch Darlehenszinsen. Alternativen zum Bausparvertrag, wie im Beitrag Geldanlage Hausbau: Alternativen zum Bausparvertrag? angesprochen, sollten ebenfalls in Betracht gezogen werden.

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