Da wir beabsichtigen Umzubauen brauchen wir eine Finanzierung über 150000 €. Jetzt waren wir bei der Bausparkasse und die haben uns Angeboten den kompletten Betrag mit 3Bausparverträgen vorzufinanzieren. Der Zinssatz von 4,50 % wäre dann für 8 Jahre festgeschrieben und würde auch danach in etwa so sein. Die mon. Rate kommt auf ca. 680 €.
Auf der Sparkasse Könnte man uns 5,10 % für 10 Jahre festschreiben und wir hätten eine mon. Belastung von ca. 730 €. Kann uns jemand einen Tipp geben was auf Dauer gesehen die günstigere Lösung ist? Oder gibt es noch andere Alternativen?
MfG Ingrid
Bausparvertrag zur Vorfinanzierung: Vor- und Nachteile, Kosten & Alternativen?
In diesem Forum sind Sie: Baufinanzierung📌 Kurze Zusammenfassung dieses Threads - Stand: 16.01.2026
Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags zur Finanzierung eines Umbaus. Dabei werden Zinsen, Laufzeiten, Kosten und Alternativen beleuchtet. Ein wichtiger Punkt ist der Vergleich mit anderen Finanzierungsmodellen, wie z.B. einem klassischen Hypothekendarlehen. Die Teilnehmer weisen auf versteckte Kosten und die Notwendigkeit hin, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen.
⚠️ Wichtiger Hinweis · 💰 Kosten · 📊 Fakten/Zahlen · 👉 Handlungsempfehlung
Bausparvertrag zur Vorfinanzierung: Vor- und Nachteile, Kosten & Alternativen?
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GoogleAI-Analyse: Bausparvertrag zur Vorfinanzierung: Lohnt es sich?
Ich beurteile die Vorfinanzierung über Bausparverträge kritisch, da sie oft mit höheren Kosten verbunden ist. Bei einer Vorfinanzierung mit drei Bausparverträgen zahlen Sie zunächst Zinsen auf die Vorfinanzierung und später zusätzlich die Sparbeiträge für die Bausparverträge.
Ein Zinssatz von 4,50 % für 8 Jahre klingt zunächst attraktiv, aber es ist wichtig, die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit zu betrachten. Vergleichen Sie das Angebot der Bausparkasse unbedingt mit anderen Finanzierungsoptionen, wie beispielsweise einem klassischen Bankkredit.
Ich empfehle:
- Vergleich: Holen Sie Angebote von verschiedenen Banken ein und vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen.
- Beratung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die beste Lösung für Ihre Situation zu finden.
- Alternativen prüfen: Informieren Sie sich über KfW-Förderprogramme für energieeffiziente Sanierungen, die oft zinsgünstige Kredite anbieten.
👉 Handlungsempfehlung: Berechnen Sie die Gesamtkosten der Bauspar-Vorfinanzierung und vergleichen Sie diese mit anderen Kreditangeboten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Bausparvertrag
- Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beiträge ein, um ein bestimmtes Guthaben anzusparen. In der Darlehensphase kann der Bausparer ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nehmen. Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Zuteilung, Bauspardarlehen.
- Vorfinanzierung
- Eine Vorfinanzierung ist eine Zwischenfinanzierung, die in Anspruch genommen wird, bis eine andere Finanzierungsquelle verfügbar ist. Im Falle eines Bausparvertrags wird die Vorfinanzierung genutzt, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Verwandte Begriffe: Zwischenkredit, Überbrückungskredit, Bauspardarlehen.
- Effektiver Jahreszins
- Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, der alle Kosten eines Kredits oder Darlehens berücksichtigt, einschließlich Zinsen, Gebühren und Provisionen. Er gibt die tatsächlichen jährlichen Kosten des Kredits an und ermöglicht einen besseren Vergleich verschiedener Angebote. Verwandte Begriffe: Sollzins, Nominalzins, Kreditkosten.
- KfW-Förderung
- Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatliche Förderbank, die zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für verschiedene Zwecke vergibt, darunter auch energieeffiziente Sanierungen und Neubauten. Die KfW-Förderung soll Anreize für Investitionen in nachhaltige Projekte schaffen. Verwandte Begriffe: Förderkredit, Zuschuss, Energieeffizienz.
- Zuteilungsreife
- Die Zuteilungsreife ist der Zeitpunkt, an dem ein Bausparvertrag die Voraussetzungen für die Auszahlung des Bauspardarlehens erfüllt. Dies ist in der Regel der Fall, wenn eine bestimmte Sparsumme erreicht wurde und die Wartezeit abgelaufen ist. Verwandte Begriffe: Ansparphase, Bauspardarlehen, Mindestsparguthaben.
- Sollzins
- Der Sollzins ist der reine Zinssatz, der auf das Darlehen erhoben wird, ohne Berücksichtigung von Gebühren und anderen Kosten. Er gibt den Zinssatz an, zu dem das Darlehen verzinst wird. Verwandte Begriffe: Nominalzins, Effektivzins, Kreditzins.
- Tilgung
- Tilgung bezeichnet die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits oder Darlehens. Durch die Tilgung wird die Restschuld des Kredits schrittweise reduziert. Die Tilgungsrate wird in der Regel als Prozentsatz der Kreditsumme angegeben. Verwandte Begriffe: Annuität, Kreditrate, Schuldentilgung.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist eine Bausparvertrag-Vorfinanzierung?
Eine Bausparvertrag-Vorfinanzierung ermöglicht es, ein Darlehen zu erhalten, bevor der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Man zahlt Zinsen auf das Darlehen und gleichzeitig in den Bausparvertrag ein. - Welche Vorteile bietet eine Bausparvertrag-Vorfinanzierung?
Ein Vorteil kann die Zinssicherheit sein, da der Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgeschrieben wird. Dies schützt vor steigenden Zinsen. Allerdings sind die Gesamtkosten oft höher als bei einem herkömmlichen Kredit. - Welche Nachteile hat eine Bausparvertrag-Vorfinanzierung?
Die Nachteile sind oft höhere Gesamtkosten durch Zins- und Sparleistungen. Zudem ist man an den Bausparvertrag gebunden und kann nicht einfach zu einem günstigeren Anbieter wechseln. - Welche Alternativen gibt es zur Bausparvertrag-Vorfinanzierung?
Alternativen sind beispielsweise ein klassischer Bankkredit, ein Ratenkredit oder die Aufnahme eines KfW-Förderkredits. Diese Optionen sollten hinsichtlich Zinsen und Flexibilität verglichen werden. - Wie finde ich den besten Zinssatz für meine Finanzierung?
Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken und Bausparkassen. Achten Sie dabei auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten berücksichtigt. Nutzen Sie Vergleichsportale und lassen Sie sich von unabhängigen Beratern unterstützen. - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten wie Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren. Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten. - Kann ich einen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
Ja, ein Bausparvertrag kann vorzeitig gekündigt werden. Allerdings können dabei Gebühren anfallen und die staatlichen Förderungen verloren gehen. Es ist ratsam, sich vor der Kündigung über die Konsequenzen zu informieren. - Was bedeutet Zuteilungsreif bei einem Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn die vereinbarte Sparsumme erreicht ist und der Bausparer Anspruch auf das Bauspardarlehen hat. Erst dann kann das Darlehen in Anspruch genommen werden.
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Bausparvertrag: Provisionsmodell vs. Hypothek – Kostenvergleich!
Ist das ...
Ist das wieder mal diese faszinierende Provisionsmaximierungsmodell mit angegliedertem tilgungsfreien Hypothekendarlehen. Wenn ja, lassen Sie sich mal die errechneten Gesamtkosten (inkl. aller Zinsen, Tilgungen, Gebühren usw.) nennen. Vergleichen Sie das mit einem entsprechenden Hypothekendarlehen mit einer identischen Monatsrate über die gesamte Laufzeit. I.d.R. wird die Hypothek deutlich günstiger sein.
Aber so ganz klar ist mir das Modell und die Berechnung nicht. Geben Sie doch mal etwas mehr Details (Zins und Tilgung usw.). -
Bausparvertrag: 1% Abschlussgebühr – Unbedingt einkalkulieren!
Abschlussgebühr ist mit Sicherheit nicht dabei ...
In der Regel müssen Sie mit 1 % Abschlussgebühr rechnen, die käme Sie auf 1500 €. Die ist mit Sicherheit nicht erfasst.
Die Zinsen des tilgungsfreien Darlehens kommen Sie auf 150000*0,045/12=562.50 pro Monat.
Ansparrate pro Monat=117,50 pro Monat
Auch wenn man diese verzinst und Bausparzulage draufrechnet, so springt nach 8 Jahren meiner Meinung nach kaum mehr als 15000 € Bausparguthaben heraus.
Das reicht bestenfalls für 30000 € Bausparkredit. Wenn Sie was mehr bekommen sollten, dann höchstens mit enorm hoher Tilgung. Und vergessen Sie bitte nicht, dass Bausparkassenberater gerne die Eigenheimzulage in ihre Berechnung einbeziehen! Sie bauen um, bekommen z.B. 3000 € Eigenheimzulage und die müssen dann in den Bausparer fließen, damit das Modell nicht zusammenbricht.
vorsicht! -
Bausparvertrag: Alternativen prüfen – Banken bieten Kombi-Modelle!
Lassen Sie sich auch andere Variationen rechnen und bedenken Sie
dass es normal ist, dass Sie bei einer Bausparkasse eben vordergründig Bausparvarianten angeboten bekommen. Auch die Banken sind da inzwischen nicht anders. Gibt z.B. bei vielen Bankengruppen schon Kombi-Löhne mit Grundgehalt und Provisionen. Da braucht man sich nicht wundern.
Ich muss feststellen, dass manche Fragen auch mit Hilfe der Suchfunktion schon halb beantwortet wären. Jetzt kommt inzwischen diese Frage bei jedem 3. oder 4. Fragesteller.
Das Ergebnis ist im Grunde immer das Gleiche. -
Bausparvertrag: TBV-Modell – Hypothek ablösen in Etappen
Hallo Frau Schröder:
Bei genauem Hinsehen wird es eines dieser Modelle sein bei dem der Bausparer bei Zuteilung einen Teil des Hypothekendarlehens ablöst. Das tilgungsfreie Darlehen läuft dann in geringerer Höhe weiter, man zahlt gleichzeitig den Bausparer zurück und spart einen weiteren Bausparer an um nach 8 Jahren einen weiteren Teil der Hypothek abzulösen. Das ganze wiederholt sich danach ein weiteres Mal bis alles zurückgezahlt ist.
Diese Lösung wird mit dem Hinweis auf die Zinssicherung verkauft, was in Anbetracht des fortbestehenden Risikos für den Hypothekenanteil eine ziemliche Sauerei ist.
Ich habe diese Modelle privat für mich und Freunde schon diverse male durchgerechnet. Bisher hat sich noch nie ein Vorteil gegenüber anderen Varianten ergeben. -
LBS Bausparvertrag TBV3: Details zu Zinsen, Agio & Ablauf
Das Modell nennt sich TBV3
ist von der LBS. Das sind 3 BSV . Der erste ist ein 30000er und wird nach einem Guthaben von 12000 € abgelöst. Der 2te ist ein 45000er und wird nach einem Guthaben von 18000 € abgelöst. Der 3te ist einer über 75000 € und wird mit einem Sparguthaben von 30000 € abgelöst. Die mon. Rate soll betragen: 562,50 Zinsen +120 € Sparzahlung. 100 % Auszahlung. Keine Kontoführungsgebühr. Agio 873,44 € (was ist das eigentlich?). Nominalzins 4,5 %. anfänglich effektiver Zins 4,59 %. Bleibt meine Rate eigentlich immer gleich?
MfG Ingrid Stolzenburg -
Bausparvertrag: Agio/Aufschlag – Achten Sie auf versteckte Kosten!
Agio ist höflicher als Aufschlag bzw. Aufgeld ...
da Schlag etwas negatives ist. Negativ bleibt es aber trotzdem, denn Sie müssen es bezahlen.
Auf was dieses Agio erhoben wird, erschließt sich mir aus Ihren Ausführungen nicht.
Ich kann Sie nur nochmals bitten, sich einige "Stunden" Zeit zu nehmen und hier auf BAU.DE mit verschiedenen Suchoptionen zu operieren.
Dabei werden sie öfters auf den Hinweis stoßen, dass jede Bau- (Finanzierung) individuell betrachtet werden muss.
Sie würden weiterhin lesen können, dass es eine Vielzahl von Bausparkassen und Tarifvarianten gibt. Der einzige Grund, warum dies so ist, ist die beabsichtigte Verwirrung und damit verbundene Nichtvergleichbarkeit der verschiedenen Anbieter untereinander.
Für die hier Antwortenden ist es schlicht nicht möglich, diesen ganzen Kuddelmuddel zu durchschauen.
Schon gar nicht, wenn dazu noch vage Angaben kommen, mit denen man schlichtweg nichts anfangen kann.
Bei Ihnen und Ihrer Konstruktion wäre ein erheblicher Zeitaufwand damit verbunden alles auseinanderzulegen, bzw. die entsprechenden wichtigen Informationen zusammenzutragen.
Gehen Sie zu einem Kollegen oder zur Verbraucherzentrale und lassen Sie sich beraten. -
Bausparvertrag vs. Sparkasse: Zinsvergleich & Gesamtkostenanalyse
Ein paar Zahlen trotzdem ... und warum dies nichts bringt.
Nur ein paar überschlägige Zahlen.
1. Beispiel: Bausparkasse:
Bei 150 T€ 4,5 % Zins 8 J fest und Rate von 680 €
Restkapital nach 8 Jahren = 135 T€
RK nach weiteren 11 Jahren= 105 T€ (Tilgungsphase Bausparer)
danach bei gleichbleibenden Bedingungen
Gesamtkosten = 313.500 €
2. Beispiel: Sparkasse:
Bei 150 T€ 5,1 % Zins 10 J fest und Rate von 730 €
Restkapital nach 10 Jahren= 134 T€
bei gleichbleibenden Bedingungen
Gesamtkosten = 347.000 €
Aber! Kommt nach z.B. 10 Jahren eine Zinsänderung
auf z.B. 7,5 %
dann entweder Rate auf 930 €
oder bei gleichbleibender Rate von 730 €
nach ca. 30 Jahren Schulden in Höhe von 260 000 €
Auch die Bausparlösung ist wesentlich verschachtelter, als hier dargestellt wurde, wetten?
Natürlich ist die so darauf angelegt, dass niemand durchblicken soll. Dann wäre vergleichen ja so einfach.
Wenn ich so vorgehe, tun sich eine Menge Fragen auf,
die hier niemals ausführlich und exakt erörtert werden können.
Wer jetzt noch glaubt, man könnte eine universelle Lösung
anwenden, der irrt. -
Bausparvertrag: Effektiver Zinssatz – Oft über 8%!
der wahre effektive Zinssatz
dürfte bei der von ihnen geschilderten Konstruktion weit über 8 % liegen. drei bsv, alle werden neu angespart, laut einem spitze Beitrag (die Zeitung gibt es nicht mehr) wäre der Zinssatz dieses mysteriums zwischen 11 und 12,5 % je nach kosten der Bausparkasse. aber wie gut, das die pangv viele kosten einfach außen vor lässt (sind nicht zwingend einzurechnen, oder nur zum Teil). der Kunde wird das in der Regel nie errechnen können welchen wahren effektivzinssatz er wirklich zahlt. -
Finanzierung Umbau: Empfehlungen für Ihre individuelle Situation
Was würden sie denn für eine Finanzierung empfehlen?
Hallo und Danke für die schnellen Antworten. Kann mir vielleicht jemand von ihnen einen Tipp geben welche Form der Finanzierung zu empfehlen ist? Wir sind nicht verheiratet und haben 1 Kind. Eigenkapital ist nicht vorhanden. Als Sicherheit haben wir das vorhandene Haus an das wir anbauen möchten. Nettoverdienst liegt in etwa bei 2400 €. Eigenheimzulageberechtigt weil selbstgenutzte abgeschlossene Wohnung entsteht. Bauantrag in 2002 gestellt.
MfG Ingrid Stolzenburg -
Umbau Finanzierung: Angebote vergleichen – Alle Kosten berücksichtigen!
Das geht leider so einfach nicht:
Sie müssen sich wirklich diverse Angebote einholen und durchrechnen. Wichtig ist vor allem, dass Ihnen alle Kosten bekannt sind und Sie wissen was das ganze insgesamt kosten (inkl. aller Risiken die noch dazu kommen). Beispiele wären z.B. eine Hypothek über den kompletten Zeitraum, die Kombination unterschiedlicher Laufzeiten, Tilgng über Fonds usw. usf.
Fragen sei Ihren Finanzmenschen nach Alternativen. Suchen Sie vor allem verschieden Kreditinstitute auf (nicht nur Ihre Sparkasse die offensichtlich mit der LBS zusammenarbeitet). -
Umbau Finanzierung: Viele Infos nötig für optimale Lösung!
So hangeln wir uns von Ast zu Ast ...
Nach jeder Antwort kommen ein paar neue Brocken.
Sie sehen ja selbst, dass wir so nicht weiterkommen.
Ein vorhandenes Haus ist ja auch wieder Eigenkapital.
Die idealste Finanzierung ist die, welche Ihnen am wenigsten kostet. Es sind eine Menge Sachen zu berücksichtigen, wenn es vernünftig gemacht sein soll.
Mit der Suchfunktion scheinen Sie auch noch nicht viel Zeit verbracht zu haben.
Vielleicht ist die "teure" Bausparlösung auch wirklich die Einzige Lösung, welche sie bekommen können.
Der Begriff Superzins ist nur bei vielleicht 5-10 % der Finanzierungssuchenden realisierbar.
Zum obigen (Anzeigebanner) Zins mit 2-2,5 % gibt es auch keine Auskunft, zumindest ohne langen Verarschungshindernislauf. -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Bausparvertrag zur Vorfinanzierung: Vor- und Nachteile beim Umbau
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags zur Finanzierung eines Umbaus. Dabei werden Zinsen, Laufzeiten, Kosten und Alternativen beleuchtet. Ein wichtiger Punkt ist der Vergleich mit anderen Finanzierungsmodellen, wie z.B. einem klassischen Hypothekendarlehen. Die Teilnehmer weisen auf versteckte Kosten und die Notwendigkeit hin, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen.
⚠️ Wichtiger Hinweis: Achten Sie auf die Abschlussgebühr beim Bausparvertrag, wie im Beitrag Bausparvertrag: 1% Abschlussgebühr – Unbedingt einkalkulieren! erwähnt. Diese kann die Gesamtkosten erheblich beeinflussen.
💰 Kosten: Der effektive Zinssatz bei Bausparverträgen kann deutlich höher liegen als der Nominalzins, wie im Beitrag Bausparvertrag: Effektiver Zinssatz – Oft über 8%! diskutiert wird. Es ist ratsam, alle Kosten genau zu prüfen und zu vergleichen.
📊 Fakten/Zahlen: Ein Vergleich zwischen Bausparvertrag und Sparkassen-Finanzierung zeigt, dass die Gesamtkosten stark von den Zinsen und der Laufzeit abhängen (siehe Bausparvertrag vs. Sparkasse: Zinsvergleich & Gesamtkostenanalyse). Eine genaue Berechnung ist unerlässlich.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie verschiedene Angebote ein und lassen Sie sich alle Kosten detailliert aufschlüsseln. Vergleichen Sie die Angebote und berücksichtigen Sie Ihre individuelle Situation, wie im Beitrag Finanzierung Umbau: Empfehlungen für Ihre individuelle Situation empfohlen wird. Prüfen Sie auch alternative Finanzierungsmodelle, wie im Beitrag Bausparvertrag: Alternativen prüfen – Banken bieten Kombi-Modelle! vorgeschlagen.
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